男性，42周岁，家庭经济中等，无赡养老人的负担，配偶为事业单位，年收入9万左右，自己为自由职业，年收入10万左右，已交纳社保，计划购买一份终身寿险，主要是重大病病、医疗、意外等方面的保障，不需要投资、养老、分红。交纳期限为15年，保额20-30万

　　专家分析

　　随着人民生活水平的提高，保险已逐渐成为我们生活的必需品，“买车、买房、买保险”成为新生活的三大件。然而，面对越来越多的保险产品、越来越多的保险公司，很多人比较茫然，不知道保险的寿险产品到底有哪些？该如何选择？本期的保险专栏将为您梳理不同类型的寿险产品，了解产品特性，你才能更好地找准需求。

　　选择保障不同侧重点也有所不同，寿险的保险产品广义来说分为人寿保险、健康保险和意外保险。人寿保险主要分为定期寿险、终身寿险、两全寿险、年金保险；健康险一般分为医疗保险、重大疾病保险等。

　　作为家庭理财中风险管理的一部分，人寿保险能够帮助抵御家庭成员发生不测而对家庭财务带来的不良影响：当家庭的收入来源突然中断时，获得的保险金可以使家人在预计的年限中仍然拥有同样的生活水平。在选择保险保障金额时，通常考虑的两个问题是：对保险保障需求的大小；自身对保费的负担能力两个因素。配置保险时应遵循“双十原则”，即保费以不超过年收入的10%，保额以收入的10倍为宜。

　　根据您的家庭情况，建议您购买意外伤害、医疗保险、重大疾病、养老保险。妻子有社保的基础保障，可以选择意外伤害、重大疾病保险补充社保的保障。

　　作为自由职业者，年收入较高，有社保，保险观念较好；在这种情况下，建议您考虑以收入的10%-15%购买保险，主要包括寿险、意外险、养老险等。

　　1，寿险和意外险的总保额在可您的身价以内，约200万（20年*10万），寿险可结合终身寿险和定期寿险，保证万一情况下自己对家庭的义务；当然，如果家庭负担不重，比如您提到妻子的收入也较可观。那么可以调低总保额。建议在70-150万之间。

　　2，商业养老险是一种稳健的养老工具，风险小，收益较稳定，建议您及早考虑，当前经济状况较好，可以在10年内交清，比如一年2万，10年共20万。（考虑到物价上涨，现在收入虽高，但不能忽略退休后不工作的支出缺口，特别是您收入中等较高情况下，商业养老就是最好的补充方式，准备20万商业养老也是可行的）。

　　案例参考

　　成功男士的人生保障计划

　　人生的七张保单

　　一家之主的保障计划