夫妻两人每月工资净剩3000左右,想保障夫妻与女儿三人的重大疾病保险、医疗保险、意外险以及夫妻的养老金

　　专家分析

　　三口之家，不光要给孩子买保险，两个大人更需要保险，因为父母本身就是孩子一份最好的保险。作为父母，自身有足够抵抗风险的能力，才能保证给孩子一个良好的成长环境。而且，对于我们这样的工薪家庭来讲，可使用的保险费是有限的，所以我们要做一个保障既全面、又合理的保险规划。

　　夫妻二人有完善的社会保险，但社会保险只是在一定程度上解决问题，超过极限将失去作用，所以，如果单位没有补充医疗，可以那么应该做些补充。

　　全面的保险保障包括：意外伤害，意外医疗，疾病住院，手术费用，重大疾病，寿险（具有养老性质的更合适）．

　　宝宝的保险,不知孩子是否有少儿社保，每年100元的那种。有的话，可以适当再补充一份医疗保障。没有的话，那更要先把医疗补充上。

　　对于工薪阶层来说，在收入有限的情况下，（人身保险和一定的重大疾病保险和意外伤害保险）三种保险基本可以为其财务体系撑起一把保护伞。”如果经济条件允许的话，还可以补充一定的医疗险，以解决普通病痛或意外伤害带来的医院门诊或住院费用，把个人的风险防御体系再加密一些。

　　另外，在个人的风险保障体系搭建完毕后，还需要考虑家庭的风险保障体系，因为家庭成员间任何一个人出现风险，都会影响到整个家庭，建议通过家庭成员之间的互保、共保等手段来实现家庭风险保障体系的建立，这样整个家庭体系才算牢固可靠。当一个家庭拥有了密实的保障之后，家庭财产才会更安全，这对工薪阶层来说，是缓解生活压力的最好选择。

　　由于资金的缘故，我们投保一般都会有个顺序，想一次性把保障都做全并做足不是那么容易。所以您可以先把一家三口的意外险做好，将您夫妻俩的重疾保障做好，并且在重疾险上附加一份住院医疗险。最后再考虑养老的问题。

　　作好全家的保障规划，是您家庭生活的重要规划。根据您的收入状况和交费能力，您的保障规划完全可以做的完善全面。建议您拿出收入的10-20%做家庭保障，这样不会影响您的正常家庭开支。家庭保障的顺序应该是先大人后孩子，您是家庭的顶梁柱，所以首先要做好您的保障，才能使您的家庭更稳固。万能险涵盖了您所有的保障需求，主要是重大疾病的保障，还可以附加意外和住院医疗的保障，如果没有风险发生您的本金和利息在账户里复利计息可以作为养老金来储备，将来能够为您未来的养老做一个资金的补充。万能险年交保费6000元，可以追加保费，交费期15-20年。期间可以部分领取，和缓缴保费，保障不变，并有持续缴费奖励2%。在做好您保障的同时再考虑您孩子的保障。

　　建议首先到劳保局为宝宝办一份实惠的少儿医保。商业保险部分，意外、意外医疗及重疾保障是必不可少的，可适当补充一些报销型或津贴型的住院险。在此基础之上，可通过一定的投资型险种考虑教育金问题，比如分红险等。

　　当然，从目前您的预算来看，给你孩子做一份完善的健康保障是没问题的；但是单纯做教育金的话，则可能略显不足。毕竟一份满意的教育金收益率，是需要通过投资量和投资时间的累积加以实现的。建议可通过返还型的重疾险附加消费型的意外医疗险组合，做到既有完善的保障，也能得到一定的回报，作为孩子的大学教育金或婚嫁金、创业金使用。

　　保险需要把握保障本质，科学合理规划。选择优秀的代理人、保险公司与选择合适的产品同样重要。

　　案例参考

　　年轻白领一族事业保障金——幸福金生+意外保障

　　31岁女律师一生无忧重疾+住院补贴+住院费用+意外险

　　工薪家庭的保障计划