本人今年30周岁，丈夫30周岁，有一小孩2岁。家庭年收入30万左右，本人有社保医保，丈夫没有，目前本人购买商保为平安的万能险，小孩购买的世纪天使和另一种银行搭售的平安的分红险。丈夫买的95年平安推出的一种3年一返的分红险

　　专家分析

　　购买的基本都是投资理财类的保险，目前应该增加意外伤害、住院医疗、重大疾病保险，保险的功能是保障，关于投保遵循原则：

　　（一）买保险先买医疗健康，有健康就能保证客户拥有一切

　　（二）买保险轻言语重合同，人寿保险一般都是终生合同，买好了就能成为终生幸福，否则影响很大。

　　（三）保险产品需要具备保值增值的功能，现在的生活水平日增月高，必须能够抑制通货膨胀。

　　其实保险的作用一方面的保人的功能也就是我们常说的意外寿险重大疾病住院医疗意外门诊这些。也是保险最基本的功能，也是家庭最必备的基础保障，购买的顺序也是这样先意外人生风险保障，然后是全家人的健康保障，然后是养老最后的长期投资理财。根据您现在的保险情况，建议给您老公做足保障类产品，然后您和您的宝贝在加一些医疗方面的，因为4月1号以后未成年人就只能最多买20万保额了。保险另外一方面的功能就是保钱，也就是让财富保值增值同时能做到资产合理配置。可以有法律方面的资产隔离，养老规划，子女教育，以及可以做到避税逼债，给子女专属的财产这样的作用。

　　商业保险是一种特殊的金融商品，若想科学合理有序的办理保险？建议如下：

　　第一检视现有保单你多年来已为家庭办理了很多种类的保险，一定弄明白每份保险产品的具体保险利益（这是最重要的），缴费年限，是否还有效等？可以选择自己信任的专业诚信代理人为你整理。

　　第二查缺补漏，商业保险的功能主要集中在-意外，医疗，重大疾病，养老，教育，长期理财规划这几方面。

　　如果你不想找业务员，你就自己也可以对照人生必备的5份保单（意外、重大疾病、医疗、教育、养老理财），一一具体的罗列出来，看看你家的成员每人各拥有了哪些保障。

　　保险最基本的功能就是保全家庭现有的资产和未来的收入，这两点你们现在所拥有的保险基本都不能解决。你需要的就是要为家庭的主要收入来源者准备高额的保障，以便在风险发生后导致收入终止而得到高额的补偿，不会影响家庭未来5-10年的生活，也不会影响我们对未来生活的规划。所以给你的建议：

　　1、家庭每个成员拥有高额重疾保险，以防范重疾发生时对家庭资产的侵蚀；

　　2、为家庭收入来源者尤其主要收入来源者建立高额的人身保障，包括寿险和意外险。以你的家庭收入来算的话至少要在200万以上的保障。在保险行业有个双十原则，就是用10%的家庭收入保障10年的家庭收入，这样该有多少保额你自己都算的出来。

　　建议再补充些意外重疾理财产品，保障性的分红产品你们夫妻可了解一下新华的吉祥如意产品，能解决意外重疾养老医疗，独立的重疾保障，双倍的身价，投保人的保费豁免功能，吉祥如意非常适合家庭的夫妻对保，再补充些些理财产品，比如新华的尊享人生，可以为你的孩子考虑。既有保底也有分红，是保证资金完全稳健增值的也可避税的保额分红产品。

　　保险是一个家庭一辈子的保障，既然你已经买了不少保险，就应该详细知道它的额度保险责任，缺的需要补充，过量的需要调整，这些额度是可以通过计算和您家庭的具体情况来确定的，理财类保险一定要知道如何计算费率，就象知道价格一样，而且按照一般分红计划书方式理财是很亏的，需要改变方式，在不改动分红险的情况下改变某些方式，可以使总利益增加几倍。

　　案例参考

　　史上最牛功能最全的专业子女教育保险组合

　　人生购买一定的重疾是必须的

　　轻松买保险(保险原创系列文章）