女，28岁，身体健康要求意外和医疗储蓄型保险，年缴费3000元

　　专家分析

　　年轻人事业和生活刚刚起步，选择保险产品时应考虑到保障型产品的优先性。保障方案要突出范围广、费用低、保障高三个特点。

　　1，范围广：即除了购买一份费率低、保障高的意外险外，还需要重大疾病保险。

　　2，费用低：面临着家庭、房子等多方面的费用压力，所以应该尽量控制各方面的费用支出，保险作为一种很好的理财工具，合理的搭配险种能够在年轻人疾病或者意外而最需要金钱的时候，减轻家庭负担。保险行业中的主打消费型险种，依次为意外险、医疗险、重疾险、寿险。

　　3，保障高：保额方面应以年收入的10倍左右为宜。作为社会保险的补充，商业保险若搭配合理，可以很好地体现其在保障社会生活中的重要作用。

　　你目前收入不高，购买保险保费应量入而出，关键是长期坚持，小小的积累到一定时候，是能解决大问题的。

　　意外保障与健康医疗是我们每个人都需要的基础保护，的确应该及早建立。

　　意外险各家都有，大致分为普通意外险、各类交通工具意外险，基本都包含意外身故、残疾、烧伤三大项，还有意外伤害医疗、住院津贴等。区别不大，选择一些无免赔额、100%报销的比较好。每年保费在100元-400元左右。

　　健康医疗方面的保障，在有社保的情况下，普通住院医疗是除去社保报销后的剩余部分，再按比例报销（大多为医保范围内用药），意义不大可有可无，可酌情考虑。

　　由于年轻时的打拼、操劳与环境因素，健康隐患应格外重视。目前来说最大的保障缺口是重大疾病这部分，此类保障分消费型与返还型。

　　消费型价格低廉保障较高，大多为20年、30年的定期险，可以做到20万元以上的保额。

　　返还型保障周期长、保障全面（包含重大疾病、原位癌、轻度症状、早期治疗、女性疾病等），但保费较高，3000元左右的预算只能做到10万保额，保障力度偏弱。

　　1、从公司角度：

　　（1）公司性质：目前的国内市场有：国有、股份制、合资和外资（仅友邦一家）四种类型。其中国有的是中国人寿和太平人寿；股份制的有平安、新华、泰康、太平洋等；合资的有中英、海康、中意等多家。中国是一个政策性导向很强的国家，公司性质不同，会享受不同的国家政策资源。

　　（2）盈利能力和市场规模：一般的寿险公司开业7-8年才能实现盈利，很多外资参与的公司目前还没有实现盈利。自2001年入世后至今近10年的时间国内所有的合资公司总的市场份额应该在5%左右。虽然寿险公司不允许破产，2010年股东变更的有5-6家，公司稳定性是需要考虑的。

　　2、从分红类型来看：有现金分红和增额分红。现金分红是将每年的分红以现金的方式分派，可选择领取、复利计息或抵交保费，对您而言较直接。增额分红是每年以增加保额的方式复利分配，保额增加，有效抵御通胀，可保障您的长远利益。太平人寿是增额分红方式。

　　第一要考虑意外保险，年轻人爱运动、爱挑战、爱刺激，活动范围大，不可预知的意外风险是首先需要防范的。意外险费用便宜，额度可以适当高一些。

　　第二要考虑寿险及大病，年轻人的事业和生活刚刚起步，自身抵御经济风险能力较弱，又往往是承担着对家人的重大责任，因此一旦有事故发生，就可能对家庭造成巨大风险，所以需要借助保险来分散风险。随着工作压力加大，生活节奏的加快以及各种不良生活习惯和环境污染，大病患者已经明显年轻化了。大病保障是伴随一生的，是在今后岁月中一定会付出的，年纪越轻保险费越便宜，所以越早规划越好。年轻人对自己的保障就是对家人的关爱。应该根据自己的收入情况来来逐步完善保险计划。

　　第三，投资理财保险，如果收入许可的话，也可以通过保险做一些投资理财，逐步积累自己的资产。年轻人应该从多方面了解保险，熟悉保险的功能作用，让保险为事业发展，美好生活保驾护航。

　　案例参考

　　女性的大病保障和养老计划

　　低投入，高保障，分红型产品

　　而立之年为自己的经济型保障(32岁)