男36岁，女30岁，小孩1岁，年收入20万，保险养老医疗教育意外

　　专家分析

　　人生三大风险：意外，疾病和养老。最难预知和控制的就是意外和疾病，而保险的真谛在很大程度上就体现在这两类保险上。你们正处于事业稳定发展期和家庭成长期（从小孩出生到参加工作以前的这18~22年）这个阶段是压力最大，人生责任最重，保险需求最高的时候，非常需要保险的保驾护航。

　　这个时期应将夫妻双方的意外身故及健康等保障购买充分，在经济能力许可的情况下可考虑替小孩买保险。为子女的教育提早作出规划。购买保险要根据家庭成员的经济情况来购买，首先需要给家庭经济支柱购买，以意外，重疾以及寿险为主，然后是伴侣，以意外重疾以及理财结合，其次是子女和父母。原则有四，保额要足够，保障要全面，保费要合理，最好全家都有。全家保费控制在家庭年收入的10%-20%，不能超出20%；保额是您年收入的5-10倍；选择一家实力雄厚的保险公司；买保险的顺序是意外险,医疗,重疾，养老,教育金,理财投资型保险。

　　家庭的经济支柱先完善自己的保障，带给自己安全的一生，孩子最好考虑全面型的分红理财保险为孩子以后的教育，婚嫁，创业，养老带来保障。我推荐两款产品，早起高额保障，晚期安享养老，孩子的高保障，高分红，高收益。

　　在给大人准备重大疾病和意外保障之后，寿险额度比较理想的是家庭年收入的5年——10年之间，﹙寿险＋定期寿险﹚住房抵押贷款是家庭的负债，万一发生变故不能继续偿还的话，住房可能被卖掉，对于家庭经济情况来说将是雪上加霜，而购买寿险可以锁定抵押贷款的风险，在选择额度时要把子女的养育费用考虑进去，保证顺利履行对子女的养育责任。除此之外，给孩子购买意外伤害、意外医疗、重大疾病保险，可减轻发生变故时的经济负担。此时可视情况给孩子购买一些教育金保险。

　　保险组合：意外伤害、意外医疗+重大疾病+寿险+孩子健康与教育险+养老险

　　小孩保障比较好做，全部做消费型5-800元/年左右就能做的很好了（30万重疾+意外系列保障+住院医疗）；3000元/年的预算可以做长/短期搭配的保障；

　　大人方面，做基础保障建议用长/短期搭配来做，保额配比上要根据您家庭和您个人实际情况来进行设计，在您预算内尽量做高保额并兼顾到中年时期的责任保障和老年时期的风险保障。

　　首先，您给的信息过于简单。专业角度提醒您，越详尽的家庭情况信息，我们为您整个家庭规划的保障体系才会越完善、最科学合理。

　　其次，由于您家庭情况了解的很少，比如是否有社保等最基本情况都不了解，所以这里只能简单提些建议，希望对您有所帮助。

　　投保顺序上，大人优先，特别是经济支柱方的保障放首位，做足、做全面。其次考虑孩子的；

　　险种选择上，建议站在整个家庭的角度，购买保险组合为好，并且最好双方“互相投保”，一定都附加购买“投保人保费豁免”功能的保险，这样利益大，“双重保险”保障更大。大人的意外、重疾、医疗，外加养老也可；小孩教育加健康、意外，足矣。

　　险种类型上，以保障型为主，年金为辅。

　　最后，建议您如果确实想为家庭建立最适合的保障体系，一定要找专业保险代理人详细沟通，然后为您的家庭“量身定制”最适合的保险，这样才最为科学合理。

　　案例参考

　　三十多岁的人家庭保障计划

　　中年人家庭责任重，通过重疾、意外险来保障

　　意外、医疗、重疾、寿险全面保障（终身保障型）