先生，36岁，做生意，收入不稳定，有社保、医保，家庭年收入30万以上，有两个小孩，一个4岁，一个不到1岁，请问帮他买哪种保险好，每年买多少？（最好保额有100万元以上）

　　专家分析

　　先生在社保的基础上，补充一定额度的重疾险和定期寿险、意外险。尤其是定期寿险，对于像你们这个重大责任期的这个二十几年时间内，是非常有必要建立的。保费低、保障高。

　　其次，疾病保障也是很有必要的，尤其是大病保障。现在生活环境的恶化、假冒有毒食品的充斥和工作压力的增大，处处威胁我们的健康。而一旦家庭成员罹患重大疾病，所花费的费用少则十几万，多则几十万，社保只能提供最基本的保障，并且有给付上限的限制。如果，我们没有提前做好规划准备来转嫁大病风险的话，一旦风险来临，会完全拖垮我们的家庭，甚至影响着我们家人的未来生活和子女的持续教育问题的。

　　买保险买的是保障！买保险是为了规避人身风险，建立个人保障体系的有效方法。对于成年人来说，买保险应该先买社保，之后，可以选择买一些商业保险进行补充。因为，社保是基础，商业保险是补充。买商业保险有一些基本原则，如：先大人，后孩子；先基本，后完善；先近后远……等等。人生处处有风险，意外伤害、健康问题和养老问题是每一个人随时可能遇到的人生最大风险，一旦遇到这样的风险，它有可能直接影响到一个人或一个家庭的命运。所以，这三个风险应该是每个人必保的。

　　在夫妻已拥有社保的基础上，补充意外、医疗报销、重疾，一个家庭的保单顺序应该先从大人保起.然后再考虑小孩的。

　　对于已有社保的人来说，商业重疾险至少有两点价值：

　　一、社保为事后报销，而重疾险一般只要确诊合同约定的重大疾病即可赔付，对于被保险人来说是“雪中送炭”；

　　二、人们对优质医疗服务的需求很大程度是社保不能满足的，而重疾保险金为被保险人选择更好的医疗设备、药品、服务，从而为赢得更佳的医疗结果甚至是增加存活的几率提供了可贵的经济基础。所以，无论是否拥有医保，从保障的角度，每个人都应该拥有重疾保险。(另外，在选购重疾险的时候，要留意额外给付和提前给付哪种更适合自己。)

　　至于医疗报销、意外的险种一般都附加在主险上面的，属于消费型的保障型险种，一般年交几百块也有10w左右的保障。

　　对于年收入30万以上的家庭经济支柱来讲，考虑保障额度在100万其实一点也不过，但这100万的保障额度如何分配、保险费用控制在多少钱这些最好能再商讨一下，如果要是不管三七二十一，随便组合做个100万保额的产品组合的话用您给予的一年1万的费用当然也不是问题，但做出来的计划能否最大程度的在我们发生事情时帮到我们这就很难讲了！

　　对于您先生现只有社保，能解决的只是住院医疗情况下平均6成左右的医疗花费，另外4成可以通过住院医疗险解决，重点需要对应再补充考虑意外、重大疾病及自己没退休以前做为家庭经济支柱阶段的生命责任保障，通过保险这种理财工具全面帮自己建立一套安全的屏障，让生活更安心、让自己的事情更加顺利向前发展！

　　保险最基本的功能是保障，建议：意外+住院医疗+重疾三者组合的健康医疗保障，这样的健康医疗搭配比较全面，除了补充重大疾病保险外，还可以考虑将来的养老。案例参考

　　一家之主的保障计划

　　喜欢保证续保，保障终身的住院医疗保险

　　一家三口综合理财报告