一家人住上海。丈夫31岁，上海户口，在外资公司工作，年薪25万左右，有5金，另因经常出差，公司给他保了航空意外险，保额为100万。妻子31岁，广州户口自由职业者，年收入5万左右，购有友邦的意外险每年交170左右，另从18岁开始买人寿的重疾险，保额10万，保至70岁，无社保医保，考虑买每月900多的两金，准备重新找全职的工作。女儿3岁多，上海户口，有医保卡，独生子女保险，幼儿园给买了50元的人寿保险，女儿看病丈夫可以报销50%。另外婆给女儿买了人寿保险，交3年每年交一万，之后每3年返两三千直至女儿65岁。已买房买车无房贷车贷，总资产约15万包含存款，基金。房子现在价值约125万。现在想补全保险，请问妻子还需要买个终身的重疾险吗？保额要多少?900多一个月的两金值得买吗？还是等找到工作直接在公司交四金好？女儿的保险够吗，需要加个重疾险和教育金吗？丈夫的话，是不是加寿险和意外险呢？给保险的预算是每年1万左右

　　专家分析

　　1、先生是家庭中主要经济支柱，而且经常出差，仅有公司提供的100万航空意外险是远远不够的，还要重视综合意外的保障。意外方面的保额可以做得高一些，年收入的10倍——250万比较中规中矩。

　　2、寿险保障与健康医疗保障，建议设置为100万寿险和30万重疾险。普通住院医疗方面，因目前社保比较完善，可暂不考虑。

　　太太与孩子的保障

　　1、太太如果近期会落实工作，可直接由所在企业缴纳4金；

　　2、女性由于生理特征，可以选购包含重大疾病、女性特有原发性疾病等较全面的健康险，住院医疗等辅助险种可现在建立也可今后补充。建议增加50万寿险、20万健康险；

　　3、孩子的基础保障比较充分，有社保、幼儿学平险与公司福利，唯独重大疾病方面存在保障盲点。可以考虑增加20万元的重疾保额（针对青少年专属疾病、白血病等）；

　　4、教育金的储备，需要从几方面来规划：孩子将来求学、深造目标，学费每年增长率，期望所获得的进取收益等。有目标的准备，强调专款专用性质，不做其他安排。

　　1.买保险就是买保障，顺序是：先意外，普通住院医疗，大病医疗，再到子女教育，养老；

　　2.先社保或居民医疗，后商业保险；

　　3.先保障大人，后保障小孩；

　　4.大人保障，保额为年收入的5-10倍，保费预算为收入的10%-20%为宜。

　　5.给小孩买保险，首先是买一份全面的医疗保障(包括意外，大病，普通疾病住院)，且建议尽快规划，事因疾病住院有90天的观察期，而意外保障就可以即时生效。

　　6.条件允许，再补充小孩的教育储蓄。

　　先说基本的社会保障，自由职业者交社保，其实并不是太“合算”。毕竟你以后还是要找在职的工作的，所以目前的阶段，可以先参加上海的城镇居民医疗保险，作为上海户籍的配偶，是可以参加的，要抓紧时间办理了。如有需要，可再补充一些住院医疗。

　　到70岁的，应该是康宁定期吧。重疾方面，可以考虑补充，但未必一定要终身，有的人希望保的越久越好，而有的人则希望保最关键的几十年，可以根据实际的想法来作选择。

　　孩子来说，医疗方面已经可以了，可以适当补充意外和儿童重疾，保到成年即可。

　　丈夫是家里主要赚钱的人，保障方面是有欠缺的，不仅是意外，还包括重疾，目前的公司有团体险，但以后是否一直在同一家公司，这都是不确定的。现在年轻的时候进行补充是很有必要的。

　　先生：目前的保障是公司给的，一旦离开公司，公司不可能再给予，而且公司给予的只针对航空发生意外才能赔付，其它意外伤害和疾病都没有保障。

　　妻子：目前有重大疾病保险和意外保险，但保障太低，还缺了医疗保险

　　孩子：有社保和少儿基金，最基本的保障有了，只需给孩子补充意外医疗保障和重大疾病保障

　　商业保险是社会保障的补充，是每个家庭必须的，因为意外和疾病都是无法预料的。

　　家庭保险计划，首选的是意外保障（包含意外医疗），重大疾病保障、住院医疗保障，其次是养老保障，保障的顺序是先大人，后小孩，因为孩子最好的保障是父母。

　　案例参考

　　一家三口怎么买保险？

　　如何购买到真正具有保障意义的重疾保险

　　温馨和谐家庭计划