广州三口之家想买保险,年交保费2万左右.男主人35岁，女主人30岁，小孩7岁。都有社保或居民医保之类。大人没买过商业保险，小孩已买平安世纪赢家万能险，年交保费1万2千（寿险9万附加重疾提前给付8万，其他没有）。男主人职业海员，女主人全职太太。目前家里没外债。家庭正常年收入约30万，正常年支出10万。希望消费型跟返本型搭配，以获得较高保障。重点是寿险，重疾，意外，养老及住完医疗方面，还要有豁免的。

　　专家分析

　　为全家人拥有一份全面的保障是非常必要的，建议先为全家办理社保或农村合作医疗，这些都是最基本的保障，而且费用低，有了这些保障后可以考虑商业保险做补充，

　　办理保险的顺序是先大人，后孩子，先意外，医疗，重大疾病，然后是教育金，养老金，理财避税！

　　全家办理的商业保险不应该超过家庭收入的15%。不能给生活造成压力！

　　家庭的经济支柱一定要办理足够的保障，因为他就是家里最好的保险！

　　你现在的家庭情况，基本没有什么太大负担，您的意外、重疾需要重点考虑，然后是您的养老问题，但考虑养老的时候建议您最好将遗产税的规避一并考虑，您毕竟属于中产阶层，您全家保费的支付因该在您年收入的15%-20%之间

　　1.对于先生和太太：先生和太太都已有社保和居民医保，建议可以投保一份包含意外伤害，意外医疗，住院医疗，重疾和身故的保障计划，作为对社保和医保的补充。

　　2.对于宝宝：宝宝已有世纪赢家少儿万能险，但是根据你提供的资料，缺少意外伤害，意外医疗和住院医疗的保障，建议你为宝宝补充。

　　男主人职业海员，女主人全职太太。你是家庭经济支柱，你有保障全家都有保障了。但职业海员属于6类职业，带生命保障的保险都要特批才能参加。你们公司应该会给你们买保险了吧？养老和理财保险就可以参加。不知道你孩子的保险是否你做投保人？有豁免的你做投保人最合适了。

　　你太太可以参加很全面的保险，但她的经济来源是你。如果不是因为你的特殊职业，应该你要拥有100万保障，家庭才安全。

　　孩子已经有保险就不用再买了，免得重复。给孩子增加意外和医疗保险就足够了。

　　三个人分配2万元保费，由于孩子已经买了万能险，可以只补充住院医疗和意外险即可；尽量用多些钱给大人买保障，特别是先生的保障，寿险和意外险的保额都要很高，因为是海员，常年在外面，风险很大，而且是一家三口的经济来源；所以最好做高额的保障。剩余的钱可给老婆买个基本的全面保险，包含重疾，住院医疗和意外伤害。

　　案例参考

　　一个家庭都需要什么保险？

　　金瑞人生终身寿险C款（分红型）30岁女性

　　小钱如何高利用？养老和健康一生兼顾？