三口之家，均有社保。年收入10万左右，年支出35000，无任何贷款，孩子四岁。有固定存款。家里老人均有收入不需赡养费。请问应如何规划？另想给大人购买补充寿险和重疾险哪种比较适合？

　　专家分析

　　意外和寿险的功能是万一有不幸发生，其家庭责任可以继续由此来承担；重大疾病和津贴类保障的功能是万一有不幸发生，可以弥补由此带来的经济损失和未来的康复费用的。

　　同时先提醒下,不管意外险也好,重疾险也好,寿险也好，要注意免责条款的多少,免责少对应的保障范围就广泛；等待期短，面临的风险就相应少，不然在等待期内出险虽买了保险还是我们自己承担.

　　您这样的小家庭要获得合适的保险规划，重点体现在五个“合适”上，也就是购买什么保险产品最合适、需要多少保额最合适、每年支出多少保费最合适、什么样的保险代理人最合适、选择什么样的保险公司最合适，当这五个核心要素相互匹配满足以后，才能买到最“合适”的保险。

　　买什么保险产品最合适

　　您家庭现在要买保险，最合适的选择就是购买保障型产品，它们包括：定期寿险、意外险、重大疾病险等等。在选择保险产品时，建议以分红型产品为主，因为这类产品往往可以抵御通货膨胀，防止保单贬值。您家庭目前的投资项目如果只以银行存款为主的话，在建立基础保障后，可以选择一些保值增值的投资型保险产品，作为一种平衡、稳健的理财方式酌情购买。此外，所有保险产品要根据个人的实际情况来选择，按需配置，量身定做。

　　需要多少保额最适合

　　分两个方面来考虑：第一方面算出风险保额。购买人寿保险的目的是通过死亡保险金的给付使那些在经济上依赖被保险人的人，生活质量不变，这是确定寿险保额的基本原则。简单通俗的算法就是各自年收入的5倍-10倍：如果您的年收入是6万元，那理想的风险保额就是6万×5年-10年＝30万-60万元左右。产品配置：重大疾病保险20万元、意外保险20万元；您爱人的理想保额算法同理推算。

　　风险保额有可能随着家庭结构、收入以及外部经济形势的变化而发生变化。对此，建议夫妇经常对保险合同进行检查，适时加买保险或考虑其他措施，使自己始终拥有合适的保障。

　　第二方面算出养老保额。您夫妇的养老保额结合两个方面来考量：一是估计以后的年平均收入；二是确定退休年龄。同时，大概测算社保养老金的额度、固定资产投资收益(如房租)、股息分红、子女赡养等。然后，根据商业养老金在实际所需要的养老金额中所占比例来确定资金缺口。建议夫妇购买商业养老保险所获得的补充养老金占所有养老费用的20%～40%为宜。

　　您的家庭应该属于舒适性的中产家庭。而您也正处在上有老下有小的人生时期，也是责任最重的时期。这个时候您应该首先完善一下您的人身寿险保额，保额设计应该是您家庭年收入的5倍--10倍，以此来保障家庭的抗风险能力，因为单位的保障再好也是保障你个人，并不是保障您整个家庭。

　　重疾保障推荐为10万元---12万元，因为目前全国的重疾平均治疗费用在12万元左右。

　　至于养老问题，建议您可以考虑一款定期分红型的保险附加上重疾保障，人身寿险和意外保障或者选择平安的万能保险，都是可以的。

　　人生三大风险：意外，疾病和养老。最难预知和控制的就是意外和疾病，而保险的真谛在很大程度上就体现在这两类保险上。你们正处于事业稳定发展期和家庭成长期（从小孩出生到参加工作以前的这18~22年）这个阶段是压力最大，人生责任最重，保险需求最高的时候，非常需要保险的保驾护航。

　　这个时期应将夫妻双方的意外身故及健康等保障购买充分，在经济能力许可的情况下可考虑替小孩买保险。购买保险要根据家庭成员的经济情况来购买，首先需要给家庭经济支柱购买，以意外，重疾以及寿险为主，然后是伴侣，以意外重疾以及理财结合，其次是子女和父母。如果只需要保险的保障功能的话，那么保险投入不要超过家庭年收入的15%；如果同时看重其理财功能，建议可以占整体理财规划资金的20%—40%。投资者可以根据自己不同时期的不同情况选择不同的保险产品以及资产的配置。

　　保险要根据自己的实际家庭情况作需要分析，从而设置合理的保额和适合的方案。保险的种类很多，适合的才是最好的。

　　案例参考

　　1年1万元购买养老险

　　买保险是花钱还是投资，保险的本质是什么？

　　我应该怎样选择重疾保险？