女41岁,男43岁,家庭目前月收入2万以上.两人均有社保和公积金,均按最高比例缴交.均有由单位统一购买的团体补充医疗保险及意外险.每人还各每年另购一年期的意外险.女方于今年1月1日起购买国寿福禄金尊养老保险,年交6万,分5年缴交.

　　专家分析

　　您夫妇的基本养老和基本医疗保障是可以的，但这仅指现在上班期间，可能不包括退休后，男主人的大病医疗和养老还欠缺一些，尤其是大病医疗需要把自己能核保的部分保足

　　您们首先最需要补充的就是商业重疾保险，这种保险不需要医疗发票报销，而是根据您购买的保额定额给付的，是社保的最好补充。

　　其次就是可以考虑些专门养老型的险种，社保毕竟是基本养老保障，如果想让自己的老年生活过的更好，建议可补充些商业养老保险。

　　最后还可以考虑多买些理财型的保险，保险是受法律保护，可以避税避债的。

　　你夫妻进入了“金领”事业上已进入辉煌期。个人资产已经有所积累。但说实话往往会处于事业的“天花板”状态，很难有大的突破。建议除了投保足够的重疾医疗和意外险之外，一定要给自己购买足够的养老险。

　　在设计保险规划时，应适当考虑保险的投资功能，万能寿险和投连保险是可以考虑的选择。

　　在缴费期限上一般应选择较短的缴费期，一来现在有这个缴费能力，二来防止职业生涯发生突变造成缴费困难。如果将来真的出现缴费困难或资金周转不灵的情况，还可以到保险公司申请减额交清或保单贷款。

　　（1）有社保医疗，但仅是基本保障。因为年富力强，并不清楚医疗方面的保障范围。必须自行解决自费药问题、误工问题、生活自理问题。所以需要考虑重疾保障，防范将来医疗的大额支出问题。

　　（2）有社保养老，但也是基本保障，只能达到低保水平。可以考虑商业补充养老，帮助我们在年轻时把多余的钱存起来，防止冲动消费和盲目投资，当年老需要时，能够100%源源不断流回我们的口袋，给我们稳定的晚年生活，无论我们活得多长。这就是养老年金保险。作为商业补充养老保险的主要形式和个人养老规划的重要组成部分，养老年金保险的优势正在为越来越多的人所认识。

　　买保险的一般原则是先大人后孩子；先栋梁后其他成员；先意外健康后养老投资；先满足基本保障后考虑保费。

　　作为家庭的栋梁肩负着全家的重任和希望，一定要足额拥有基本保障（意外和健康险），保额为年收入的5——10倍为宜。

　　团体保险作为福利在职时可享用，如果“被动失业”或退休后保障最高又有何用呢？个人的商保才是真正避风的港湾！

　　建议栋梁（如是男的）重点补充：定寿（30万——50万）+重疾（消费和返回相结合兼顾养老，保额不低于30万）或特色养老险（具有商业“社保”、护理、二次增值的新颖产品）附加重疾、定寿险

　　案例参考

　　平安智盈万能重疾养老理财计划

　　[原创]李先生养老年金保险案例

　　健康人生终身分红型保险保障计划