本人，83年12月生，年收入5万左右，企业好的话额外每年多一两万奖金，也可能没有。女朋友，84年12月生，年收入3万左右。都在私营企业，办公室职位，都有社保。现在有20年房贷，每月还贷约2000元。两人额外消费约4000每月。现在有存款约3万。不想因为不愉快的事情破坏家庭。希望买份保险，保障家庭。最好是消费型的。也可以是适当有理财功能的。

　　专家分析

　　贷款人买低保费高保障定期寿险、附加豁免和意外险.以防贷款期间出现风险.家庭生活能正常运转，配偶可适当的补充重疾、意外、医疗险，其他亲人可以保险卡为保障

　　目前你们先要节约用钱，好在还年轻，还有很多时间好好规划自己的人生。对于家庭经济压力大，目前可以选择消费险或者定期险，把眼前的保障先规划，未来收入高了再一步步完善，父母买张意外险是对的。但是你们夫妻建议男主人做定期险附加重疾与意外险，女朋友可以选择投资险可以月交，保费不高，保障可以做到比较高

　　小家庭建立初期，父母暂不需赡养、子女暂不需扶养，生活压力还相对较轻，家庭理财的主要目的还是加速财富的积累，为今后生活的改善以及未来家庭的安排做好准备。所以，我一般建议年轻夫妇购买一些“消费型”的人寿保险，互为受益人，比较经济、又能体现彼此爱的承诺。

　　推荐给年轻家庭常见的“消费型”组合一般为：定期人寿保险+附加意外伤害+附加意外伤害医疗。另外，“连身险”其实也是一种“低成本”人寿保险产品，所谓“连身险”就是指夫妻双方共同拥有一份终身人寿保险，可以互为受益人，也可以各自指定受益人。任一被保险人发生保险事故就可获得保险赔偿；如果是两个被保险人同时发生保险事故，还能获得双份赔偿。许多年轻家庭喜欢经常外出旅游的话，这种产品也是不错的一个选择。

　　你们通过银行按揭购买新房，也可适当选择一个包含寿险和医疗险在内的综合计划。

　　寿险保额应与贷款金额相同，如贷款50万元，保额也应该是50万元。寿险应为房屋主贷款人购买，这样才能确保发生风险能继续还贷。其次，考虑医疗保障险种，最好含有每日住院津贴，用来弥补生病住院时的经济损失。

　　考虑到房贷的余额是逐年减少的，还贷风险额度也是逐年减少，建议选择可以灵活调整保额的万能寿险作保险组合方案的主险；选择重大疾病险时，建议选择相对保费较低、一年期的“附加短期重大疾病险”，以便及时调整。

　　正确的处理好收入支出消费留存的关系，理财有开始就不晚，建议选择具有高保障低保费的定期产品，即有双倍身价保障又有健康保障，保障期有60岁或70岁，若平安生存至60岁或70岁，返还所购买的保额+累计年度红利+终了红利。

　　趁年轻，还没有什么经济压力的情况下，以自己的经济情况，也就是年收入的20%左右，投资一些重大疾病保险，意外医疗等保障型的保险

　　1、首先购买定期寿险加意外险之类的保障：总计保额50万元。

　　2、考虑住院津贴，与医保不冲突；如50元/天，这样的费用也不高。

　　3、考虑重疾保障，一经确诊即可赔付；但费用要对比较高，可以先将保额做低点，以后有经济能力了再去增加保额；

　　4、老人家的，一般也只能购买意外险之类的了

　　案例参考

　　选择分红险的技巧和建议

　　【原创】寻找性价比高的商业保险

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