商务人士，想买以后待遇高的保险，该买哪种保险。

　　专家分析

　　先把社保补上,然后考虑商业保险.从意外人身保障,二次住院报销保险,重疾保险着手,在考虑以上保险时要注意有许多注意事项.不建议通过保险解决养老金储蓄,因为保险的功能是保障,保险不是赢利产品.

　　买什么保险产品最合适

　　您家庭现在要买保险，最合适的选择就是购买保障型产品，它们包括：定期寿险、意外险、重大疾病险等等。在选择保险产品时，建议以分红型产品为主，因为这类产品往往可以抵御通货膨胀，防止保单贬值。您家庭目前的投资如果只有高风险的投资渠道化，在建立基础保障后，可以选择一些保值增值的投资型保险产品，作为一种平衡、稳健的理财方式酌情购买，也是提前做好财富传承和转移，人这一辈子赚多少钱不重要，重要的是最后能留下多少。此外，所有保险产品要根据个人的实际情况来选择，按需配置，量身定做。

　　需要多少保额最适合

　　分两个方面来考虑：第一方面算出风险保额。购买人寿保险的目的是通过死亡保险金的给付使那些在经济上依赖被保险人的人，生活质量不变，这是确定寿险保额的基本原则。简单通俗的算法就是各自年收入的10倍：如果您的年收入是10万元，那理想的风险保额就是10万×10年＝100万元左右。也就是当有任何风险发生时，保险理赔金会让其家人最少保证10年的生活水准不降低，产品配置：20年期的定期寿险50万元（应对房屋贷款及补偿收入损失）、重大疾病保险20万元、意外保险30万元（以上产品组合都是传统分红险，适合大众选择）；您还可以选择太平推出的一款专为商务高端人士量身设计的卓越人生保障计划，高保额高身价。

　　风险保额有可能随着家庭结构、收入以及外部经济形势的变化而发生变化。对此，建议夫妇经常对保险合同进行检查，适时加买保险或考虑其他措施，使自己始终拥有合适的保障。

　　第二方面算出养老保额。您家庭的养老保额结合两个方面来考量：一是估计以后的年平均收入；二是确定退休年龄。同时，大概测算社保养老金的额度、固定资产投资收益(如房租)、股息分红、子女赡养等。然后，根据商业养老金在实际所需要的养老金额中所占比例来确定资金缺口。建议购买商业养老保险所获得的补充养老金占所有养老费用的20%～40%为宜。

　　每年支出多少保费最合适

　　不同的生命周期、家庭结构，不同的收支情况，决定所买的保险产品是不同的，所以保费支出也在不断调整中。家庭资金安排一般可以参考简单的“四三二一”家庭理财法则，即收入的40%用于供房和其他投资，30%用于家庭的一般性生活开支，20%用于银行存款以应付急时之需，10%购买健康保险。保险属于安全层面的需求，过低的保费支出意味着不能带来足够的安全保障，而过高的保费又会带来较大压力。因此，医疗保障型的保费支出大约不低于年收入的10%最为合适。

　　怎样的代理人最合适

　　当今的保险条款功能有许多，诸如保单贷款、减额交清、可转换权益、自动垫交等等。优秀的代理人应当精确理解保险条款以及相关法规，引导客户正确理解条款和自身权益,还应当成为客户的理财顾问，帮客户处理好保险保障、银行储蓄和投资之间的关系和比例。专业和诚信的保险代理人一定会详细了解咨询客户的财务状况、希望通过保险得到哪些保障或利益，然后作出客户的财务风险评估，最后才设计方案、给出投保建议。而不是单纯的推销保险产品。

　　怎样的保险公司最合适

　　同上一条一样，购买保险切忌从众心理，别人买什么我们买什么，别人在哪买我们在哪买，要知道一个优秀专业的寿险顾问必然服务于一家优秀的寿险公司，保险做为人生面临种种风险唯一的自救工具，一定要弄清楚再去购买，不要简单的去相信代理人夸大的收益，运营水平优秀的保险公司直接决定着您购买分红险的分红水平。希望您能选择一个专业及诚信的代理人，不要自己去挑选保险产品，因为您不是业内人士很难分清其中利弊！

　　案例参考

　　没有医保，我应该怎样选择商业保险呢？

　　规划保险五先五后原则

　　人生不同阶段要买不同保险