本人现31岁，与丈夫结婚五年多，有一个两岁大的女儿。本人毕业后就来到广州，现在每月有5000元的工资，每年还有1万元的年终奖金。丈夫月薪15000元，而且每年有1万元的季度奖金。

　　专家分析

　　一：保险公司已经购买，是否需要个人买？目前公司都提供社保给你们，商业保险方面公司购买的额度非常低，如果发生重疾或者是意外，你们还是需要承担很大的医疗费。所以，你们个人是需要补充保险的。建议重疾补充20万以上，意外50万以上。

　　二：是否应该购买二套房做为孩子的教育金，或者还有其他更好的方案？应该说，你们现在存款有38万，如果买一个小面积的二套房，是有能力承担的。但我觉得不一定要通过买房来准备教育金，除非你将来是希望孩子出国留学。如果不是，做为投资目的买房会更加好。孩子的教育金还可以通过储蓄教育基金来进行准备，成本会更低一些。

　　三：如何准备养老金？目前你们都属于事业的上升期，应该说将来还有很大的提升空间，所以现在开始着手准备养老金是可以的，成本会更加低。养老产品当然有很多种，找个专业的代理人来好好规划就可以了。

　　1个人商业保险的补充是必要的。补充多少保险？从您的资料上有家庭的资产情况，没有负债情况，如果没有房贷，车贷，那未来20年的生活费，孩子需要的教育金，可以作为保障额度的参考；另外意外，重疾保障，都是必要的保护家庭资产的屏障。

　　2小孩教育金方面，不妨了解下孩子的教育金保险，众多的家长为孩子准备教育金保险是有道理的，不管什么情况都能让孩子教育金有保证，当然只是其中一部分。

　　3自己的养老金作为长期规划，房产，基金都是有用的储蓄投资方式，社保养老金和实际的消费水平存在有差距，在社保和投资中间加入商业养老保险，让养老金更稳固有保证是好的选择。

　　其实从理财金字塔的结构来分析的话，处于金字塔最基础的银行和保险你们都拥有了，但目在保险保障方面仍很脆弱，未来不能因为人生的风险（人身意外、重大疾病、养老规划、非人身风险等等）而随时削弱家庭的资产，这样一来辛苦赚来的钱都会负之东流，后果难以想象！！！

　　其实目前夫妻两个人和小孩的保障要及时规划，及时防范，这样家庭的风险才能化解到最小，在保障利方面才能获得最大化。

　　你和先生的保障缺口包含：身故保障，意外医疗保障，住院医疗保障。另外，按照你和先生的家庭环境和现在医疗环境，你和先生原有的重疾，意外的保额偏少。

　　结合以上的情况，建议你和先生投保一分长期寿险，包含身故，重疾，意外伤害，意外医疗和住院医疗的保障，身故和意外伤害，重疾的保额设计大些，原有的公司的保障因为会随着你们的离职而失效

　　案例参考

　　一张保单解决一家人的困惑

　　小钱如何高利用？养老和健康一生兼顾？

　　国寿鸿寿养老保险（30岁女士）