一家三口，男，31岁，年收入8万元，女，29岁，念收入5万元，男宝宝0岁，职业稳定，无危险。社保齐全，综合报销比例90%左右，北京。

　　专家分析

　　有条件选择返还型重疾保险，不如你这样先选择消费保险，把消费保险与返还保险的差价自己选择好的方式存起来，例如定投基金，每年坚持存下来，30年累积多少？以后购买保险的思路照这样下去就可以了。

　　保险购买的原则是保费支出是年收入的10%，保障额度是年收入的7-10倍，本着这个原则你就清楚知道全家该增加怎样的保险了。

　　如你所言，买保险没出险很亏，但出险，产生理赔我们更亏，我们要付出多大的代价得到保险的理赔？

　　不买保险呢？几十年平安可以节省很多的保费，但是几十年有风险，家庭陷入万劫不复之中，寻求社会资助，这辈子还得清么？未来还会有人资助因病，因灾的家庭么？

　　投入10%的资金保障90%资金的安全吧，使我们及家人任何时候都能有尊严地活着才最重要！

　　至于教育金的储蓄不建议通过保险解决，因为保险是保障工具！

　　一家三口的保险都购买了，但是从目前您的收入来看，您的保障是远远不够的。你家的宝宝刚出生，那么您的责任是必须把孩子抚养到他大学毕业，这个时间需要22年，那么这22年之间你们不能有任何的风险发生，一旦发生风险孩子未来美好的前程就要写一个大大的问号了，全家的保险就可谓是杯水车薪了。

　　目前的保险不需要换掉，只需要再补充一些终身的重疾险，增加意外险的保额就可以了，定期寿险的到期之时也是您家庭责任的结束之时，定期险虽到期但是终身重疾险却依然有效，如果条件允许的情况下建议考虑养老险。

　　你的保额建议你先算出宝宝的教育费用需要多少？房贷有多少？您对家庭的责任金需要多少？算出这些后减去您现有的资产（包括存款、基金、股票等等）就是你的家庭负债了，这也就是你家庭需要的保障了，再减去您现有的保障就是您需要补充的了，根据你们收入的情况先生的保额要占到家庭保障的61%，太太的保额占到家庭保障的39%。

　　基金定投呢，要看您对风险的承受能力及您的自律性，基金定投虽好，但是如果没有好的自律性，基金可能会被挪作他用，教育金专款专用的目的便无法达成，建议孩子的教育金可以通过保险和基金两部分完成。

　　案例参考

　　0岁宝贝女儿的周全保障计划

　　最好的消费型重大疾病保险寿险意外保障保险计划！

　　三口之家保障计划