上海公务员，38岁，男，年收入12W，家庭主要经济支柱，夫人年收入5W,有社保，儿子5岁，已购买意外险，偏重人寿和重大疾病险，保险预算6000－8000

　　专家分析

　　一般寿险的保额要达到年收入的10倍-15倍，已经有了意外险，但不知其保障力度与范围。可以用相对低廉的定期寿险来弥补保障缺口。

　　注重健康医疗的保障，目前来说要满足10年-20年内治愈重大疾病的费用（包括社保支付与自己承担），建议保额在15万-20万左右。

　　由于核保医学与临床医学存在一定差异，即与我们日常生活中认可的大病有区别，那么，一些发生概率高、危害较轻的原位癌、大病的早期症状等也应包含在内。否则，很容易造成保了赔不了这类麻烦事。

　　保障期的问题，有人喜欢长期乃至终身。但随着医疗的发展，重疾的定义肯定会有所改变。而且医疗健康类的保障型产品也在逐年更新，符合市场需求。那么，在人生不同时期，就需要阶段性的保障方案。很难说一份终身型的保险产品是否适合30年后的需求。

　　关于医疗健康类的方案有很多，但保险营销并不是简单销售一份产品，而是需要事前、事中、事后的一系列全方位的服务。

　　买保险买的是保障，购买顺序：先大人，后小孩，先健康意外医疗，后教育养老投资，建议家里的经济支柱先保上。

　　已购买意外险，不知道您的具体额度，再买的险种应该与您原有的保障互为补充。

　　最重要的是做好资金的基础规划，根据理财金字塔的原理，首先应该做好全面保障，包括重疾和意外保障。其中，重疾保障可以考虑定期返本型的，比较适合中低收入的人群，一方面在65岁之前有重疾保障功能，若其间身体健康，65岁还可以连本带息拿到一笔资金，作为养老之用。

　　第一要考虑意外保险，年轻人爱运动、爱挑战、爱刺激，活动范围大，不可预知的意外风险是首先需要防范的。意外险费用便宜，额度可以适当高一些。

　　第二要考虑寿险及大病，年轻人的事业和生活刚刚起步，自身抵御经济风险能力较弱，又往往是承担着对家人的重大责任，因此一旦有事故发生，就可能对家庭造成巨大风险，所以需要借助保险来分散风险。随着工作压力加大，生活节奏的加快以及各种不良生活习惯和环境污染，大病患者已经明显年轻化了。大病保障是伴随一生的，是在今后岁月中一定会付出的，年纪越轻保险费越便宜，所以越早规划越好。年轻人对自己的保障就是对家人的关爱。应该根据自己的收入情况来来逐步完善保险计划。

　　第三，投资理财保险，如果收入许可的话，也可以通过保险做一些投资理财，逐步积累自己的资产。年轻人应该从多方面了解保险，熟悉保险的功能作用，让保险为事业发展，美好生活保驾护航。

　　案例参考

　　温馨和谐家庭计划

　　三口之家如何买保险（一）为家庭顶梁柱建立足够的保障

　　如意果健康养老综合计划