本人，33岁，月薪税后5000，社保齐全；老公，36岁，月薪税后9000，社保较低；孩子3岁;有房有车,无房贷,存款10万,希望为家庭买综合保障险.

　　专家分析

　　依您目前家庭的状况应该正是上有老,下有小,压力比较大的阶段,应该着重您和您先生意外及健康保障,给宝宝补充一些医疗保险及意外报销类型的保险,而后才是教育金及养老金的补充.对于您和您先生的意外及健康保障的保额,您需要测算一下目前家庭主要责任,也就是"负债"比如:房贷（无),车贷(无),生活费,教育金及给父母的孝敬费用,算出您的家庭的责任保险额度这样再分配才是比较合理的

　　意外险建议根据具体情况合理选择，经常出行或者开车的人建议考虑交通意外保障额度比较高的卡式意外险，每年每人一两百元即可。

　　保障方面，建议根据每人具体情况选择合适的险种制定综合方案。男性跟女性常见罹患的疾病是有所区别的，孩子的保险可以单纯选择保障方面的险种，也可以以附件险的形式选择一款教育金，加上短期的重疾险，成年后再从新选择也是可以的。

　　1、父母都明白未来的竞争是人才的竞争，教育金的准备是重中之重；

　　2、孩子天性好动，摔伤等意外情况常有出现；

　　3、孩子小，容易生病，社区报销比例低、限制多，医疗保险很重要。

　　孩子在医疗和意外方面的保障已经比较充足了（注：幼儿园100元的保险应该是学平险，能够提供住院医疗<含生病住院>、意外门诊等方面的保障了；新的“北京市城镇居民基本医疗保险”，提供2000元门诊和17万住院医疗）；建议补充一份重大疾病保障，保额10万元左右，选择消费型差不多200元，选择传统返还型，年交保费1000元左右。

　　重点是你和爱人的保障，推荐爱人的保障以寿险为主体、附加重大疾病保险及意外险，保费支出8000元左右，以万能险为主来设计；

　　你的保障以补充养老为主，可附加重大疾病及意外险，保费支出12000元左右，可选择以年金类分红保险或两全保险为主体设计。

　　对家庭来说，只要一直有持续收入，那么不管是老人赡养、孩子抚养教育、家庭正常生活、夫妻的退休规划等，都没问题。

　　所以关键就是万一有风险导致了收入的降低、中断、甚至终止，上面所提到的责任、财务规划目标等，照样要实现。

　　明确了上面的基本思路，后面就是将各项家庭责任按责任期分开，各自量化，再按夫妻各自的收入占比就可以测算出合理的保额的寿险保额。

　　重疾险方面，一方面是补充高额自费药及自费比例，最重要的是补偿康复期的收入损失，一般重疾康复期2-5年不等，这期间的收入损失往往比疾病本身开支还高。

　　意外险不能忽视，不是几张卡单就能解决的，保额也是合理测算，另外意外险注意免责要求、注意有无烧烫伤等。

　　确定了整体思路，保额、组合结构（长短结合、完全消费型、万能为主、投连为主等），才能进入产品的选择，这方面，我们系统能查询到所有公司产品的费率、条款等信息，方便后期的比较选择。

　　案例参考

　　28岁高级白领的重疾养老保障计划

　　职业经理人的百万人生综合保障计划

　　最全面实惠的一家三口保障教育计划