上海，30岁，没有小孩，税后18万左右，支出4W.事业上升期，有房考虑换大预计贷款100W，有社保，目前公司有保AIA商业险（疾病医疗报销和意外险）。老婆小公务员，年入6w.她好像没什么商业保险。

　　专家分析

　　一、重疾保障为首位，非常同意你的想法。保障额度至少不低于30w，以起到有效的保障作用——重疾治疗中的自费药和自负部分，以及治疗、恢复期间的收入补偿。

　　二、意外险居其次，低保费高保障，保额建议为3-5倍的年收入。同时，兼顾意外医疗，选择能报销意外医疗自费药的产品。

　　另，意外险，不必选择附加型的，单独投保的套餐型意外险更具有优势，参考附后。

　　三、保障型定期寿险，同意外险相互补充，覆盖家庭支出、房贷、未来孩子成长教育保障等。

　　四、医疗险，有社保+公司团险，住院险就是鸡肋，保费说大不大，但保障较低，起不到有效的杠杆作用。

　　五、养老险，建议同重疾险合并考虑。限于保险收益预估的审慎原则，没有保障的纯养老险意义不高，不如换其他的方式。

　　六、公司团险也是个人保障的一个重要组成部分，如果没有个人自主创业的打算，建议详细了解目前的公司团险情况，在本次投保中应该考虑进去，避免重复投保。

　　从您不目前的经济状况来讲，收入高，开销不算太大。目前暂时没有什么太大的经济压力，但是在未来，您即将要贷款100万房贷，所以，在做保障这一块需要注意的是，您的人身风险需要做到100万保额，甚至于更高。因此，我针对您的情况做了一个计划，现在简单的罗列了出来，您可以作为一个参考意见。

　　1.通过幸福定期+鑫盛主险+意外伤害险这三险的组合，可以将人身保额做到100万，如果发生重大的意外事故的话，可以让您的家人立马可以获得这样的一笔现金支票；

　　2.为您设计了鑫盛重疾20万，如果发生重大疾病，仅需要将二级医院的诊断书递交即可获得20万的现金支票进行理赔；

　　3.同时，平安的鑫盛与鑫盛重疾最大的特色是会随着岁月的拉长而保额在增长的；

　　4.健享人生住院险让您在普通住院问题上也可以少花钱甚至不花钱；

　　按照您的家庭收入和开支的情况，您每年15000元的保费预算，应该主要用于重疾、住院医疗和意外险方面，这样可以将最基本的保障做到比较高的水平，之后再逐渐考虑养老。

　　中国人寿是世界五百强，刚升为副部级央企，是中国寿险业的龙头企业。就中国人寿的产品而言，我给您家庭推荐：国寿康宁终身重大疾病保险（2012），您已经有了意外和住院医疗，建议给您太太附加长久呵护住院费用补偿保险和意外伤害保险。保障范围是四十种重大疾病，同时还有10中轻症可以提前赔付20%。按照您的预算，您的重疾保险金额可以做到30万，您太太做到20万，同时附加20万的意外伤害和2万的住院医疗费用。