太平人寿金悦人生分红保险抗通胀养老保险

向日葵保险网

[导读]：在推出“金悦人生”之前，我们曾经对理财产品历时一年多的研究，发现原先的寿险产品抗通胀能力略显薄弱，在分红返还上具有一定的局限，尤其表现在弥补个人的资金缺口能力不足，年轻阶段与老年阶段的生存金给付力度没有差异，考虑到通胀因素，当客户在年老时，同样比例的生存金给付很难对其生活有实质性的作用。

　　无论如何，游旺所在的太平人寿并不是第一个下口吃螃蟹之人，在他们之前，已经有中国人寿和新华人寿捷足先登。

　　去年末至今年一季度，新华人寿好利年年与国寿福满一生相继上市，这两款以快速返还为特点的分红险，前者每两年返还保额（基本保额+累积红利保额）的10%，而后者除每年按基本保险金额的10%给付关爱金之外，每年还给付首次交纳保费的1%。（详见表1）

　　硬币总有两面，而这种快速返还为特征的产品在最大程度吸引客户的同时，也不小心暴露了另一个软肋。

　　“之前几乎所有的两全分红险都在返还频率上做文章，有的是两年返，有的甚至是缴费当年就开始返，但几乎全部都是按照一个均衡的比例（比如每两年9%）返还，如果考虑到20年间的通胀率，那么到他年老时所领到的钱的购买力可能只有现在的几分之一而已。”游旺说，“这对养老能有多大的效用？”

　　一天下午，在办公室里苦思冥想的游旺突然间灵光闪现，“既然CPI逐年上升，为什么就不能把返还比例也设计成递增的呢？”

　　游旺的初步设想最终落实到了纸面上：经过反复推敲，定型后的金悦人生呈现出的是阶梯状的返还比例，从最初隔年领取保额5%的生存金，每领取五次后，领取比例即提升5个百分点，即10%、15%，直至20%。而到客户65周岁后，无论之前领取比例是多少，生存金的领取频率“加速”为一年一领，且领取比例“跳升”为保额的30%，一直领到88周岁。