孩子的每一步成长都凝聚着家长的爱和期待，因此为确保孩子在成长的关键时期能够接受高素质教育，并且拥有健康的身体，就需要家长们提前制定一份周详的计划。目前随着教育费用的不断提高，子女教育金规划已经成为许商业医疗保险，把孩子的保障做足做全。

　　投保种类和额度要根据家庭实力和投入预算来定，要坚持“保障第一，收益第二”的原则。

　　为小孩上保险，有几个好处：减轻意外压力。孩子活泼好动，也不知什么是危险，因此，给孩子投意外保险是很有必要的。

　　降低医疗负担。父母对孩子的健康格外关注。目前，重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担。按照我国目前的医疗制度现状，孩子是不在社保体系之内的，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。孩子和成人有着不同的疾病侵害因素，所以合理地选择保险可以转嫁孩子的医疗风险，有效保护家庭资产不受损失。

　　储备教育基金。按照现在的物价水平，从孩子出生到大学毕业参加工作需要几十万元与学习相关的费用，这还排除了其他诸如学钢琴、绘画、球类、辅导班等艺术门类的费用和孩子的生活费以及物价增长的因素，不妨选择那些保额逐年递增或者有分红的保险品种来抵消一些基本的通货膨胀还兼有投资的作用。

　　对于保险种类的选择，不同经济实力的家庭应有所不同。经济实力一般的，可以选择儿童意外险和医疗险。经济实力尚可的，可以外加儿童重大疾病保险。这两个是最基本，也是最经济的险种，遇到因无人照管或是稍有疏忽而发生的意外伤害，如跌倒、磕碰伤，或是较严重的如车祸等，就可以得到一定的经济赔偿。这种保险花钱不多但是保障不错。重大疾病高额医疗费用负担比较沉重，往往是一个家庭巨大的经济压力。以前保险公司是基本没有这种为幼儿投保该项险种的，但现在年龄限制已经放宽，购买后可以防万一。

　　经济实力较强的，可以在上述的保险之外，再加上教育储蓄险。如果父母经济实力较强，购买教育险是“强制储蓄”，可以解决孩子以后上高中、大学或者出国留学的学费问题。另外一点，就是它的收益要比定期存款稍高一些，可以避开利息税，作为一种家庭理财规划。

　　条件允许的家庭还可以额外购买理财型的险种。如果家庭经济实力确实很强，又想给孩子更多的保障，不妨请保险公司提供一些理财型的险种进行组合。

　　至于养老金的筹划储备，一种思路就是在退休之前，你已经拥有了一大笔足够供退休后丰裕生活所需的钱；另一种思路就是你在退休后的每个月或是每年，可以得到一笔足额的现金流入自己手中。遵循这样的筹备思路，就可以找到几大典型的途径和工具。

　　一种就是我们已经提到的商业保险，实现形式主要有商业养老险(年金类产品，固定收益或固定收益带分红)、万能险甚至投连险，通过青壮年期每年缴付一定的保险费用，待到退休后每月领取一笔养老金。商业养老保险金的最大特点是能按期稳妥领取，比较稳定。而且，如果你选择的是终身领取的年金保险，那么就可以“活得越久，领得越多”，有效抵御长寿风险。但目前保险产品也存在预定利率较低、费用率设计较高等缺点，对于剩女富足养老帮助作用有所侵蚀。

　　值得注意的是，我国可能率先在上海地区试点税收递延型商业养老保险产品。也就是说，将来可能可以将税前收入的百分之五左右(具体政策还未定，各部门还在协商中)用于购买商业养老保险，等到若干年后投保人从中领取养老金时，再对该部分资金征收一定比例的税。对于剩女来说，如果今后这个政策和产品能出台，将是一个很不错的养老工具，因为可以帮助你在工作期间更快、更多地积累养老金，而不必先交税将可积累的本金变少。

　　还有一个不错的办法，是通过在青壮年时期投资一套甚至多套房产，包括商品房、商铺或写字楼，那么将来既可以享受房产的增值潜力，也可以按期获得一定的租金收入，可以说是两全其美之策。但是，个人房地产投资一方面是投资门槛较高，动辄需要二三十万元、四五十万元的首付款，如果选择按揭每月的还款额也不低，如果是用来出租，则要花费一定的管理成本。

　　还有一个普遍的手段，就是在临近退休前，就已经通过银行储蓄、基金、债券和信托等金融工具，储备了退休后二三十年富足生活所需的总有费用，这当然是很不错的办法。但这就要求你在工作期间就能够开始行动，并在青壮年时期就经常从各类生活支出压力(如房贷、教育等)中匀出一部分钱用于养老储备。这样的储备方式，对个人的日常储蓄毅力要求较大，对于大部分习惯了“喜刷刷”的剩女们来说，有一定的难度。但是即便有难度，也要对自己有要求，不能让所有赚到的钱都消费完了。具体的日常理财技巧我们也已经在另一篇文章中具体阐述。

　　在了解了各种养老资金筹措途径的优缺点之后，还希望剩女们都能有建立起一个资产配置的观念，按需、按阶段进行优化配比。所谓资产配置的观念，主要就是提醒大家要对家庭资产的流动性、安全性和收益性做好综合考量，做个比较全面的安排和配比，不要因为特别偏好某一类投资工具，而增加未来养老过程中可能面临的风险。

　　当然，无论是保险规划，还是养老准备，以上给出的都是假设剩女们处于单身状况下的应对之策。但至少一半以上的剩女还是抱着结婚意愿的，为此，大家可以做好“两手准备”，无论是单身还是结婚，以后的生活和财务质量都要保证过关。