案例

　　2011年8月，蒙迪艾尔旅行援助接到肖先生(中德安联境外险保户)家属的报案，一家三口前往法国旅游，发生了严重的汽车追尾事故。肖先生当场昏厥，前后在法国医院共住院治疗9天。援助机构通过法国的分支机构直接与所在医院联系，为其提供了1万欧元的医疗费用担保，并最终直接向医院支付了全部的住院医疗费用11753.91欧元。另外，蒙迪艾尔立即为肖某的太太和女儿重新购置了机票，赶在签证到期前返回了国内，而肖先生由于身体状况不允许飞行，为其进行签证延期，并派一名中方医生前往法国进行陪护，待确定身体状况稳定后，用救护车运至里昂火车站，陪同其搭乘火车从里昂到达巴黎，并重置了一张商务舱的机票将肖先生从巴黎转运回上海，随后安排入住一家上海的医院进行后续治疗，前后转运费用共计人民币47904.5元，妻子和女儿的重置机票费用共计人民币14847.36元，全部由蒙迪艾尔支付。

　　意外伤害是指外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件，凡是由于疾病导致的风险，无法在意外伤害险中得到理赔。理赔难往往体现在投保环节，消费者没有选对产品，不能真正起到转嫁风险的作用。

　　卡单+合同式意外伤害险

　　意外伤害险主要包括意外伤害、意外医疗两项保险责任。意外伤害主要包括意外身故、残疾、烧烫伤责任，意外医疗主要包含意外门诊、住院费用、住院津贴责任。意外身故按照保额赔付，残疾、烧烫伤按照相关定义、等级赔付。意外医疗中涉及免赔额、赔付限额(通常中资公司设置年度总限额，比如3万元/年；外资则按次赔付，并设置限额，没有年度总限额，比如3万元/次)、报销范围(大部分产品只能报销社保目录内用药以及医疗器械费用，少数可以报销超社保用药、医疗器械费用)的差异。

　　意外伤害险产品通常包括合同式和卡单。合同式产品在投保规则允许的情况下可以自行设计意外伤害、意外医疗、意外住院津贴的保额；而卡单则是固定组合，捆绑销售，只能从中选择某一套餐(这里所提及的是个险渠道产品系列，不包含银保、团险、网销产品)。

　　很多人会关注意外卡单，主要是基于价格的原因。但是很多意外伤害保险卡单并不包括烧烫伤责任。伊春空难幸存者99%烧伤，如果不包括这项责任，只能在意外医疗中得到赔付，但是严重烧伤后续需要多少费用呢？烧伤的治疗大致上分成急救、植皮、护理、整形的步骤，治疗时间长达数年，花费也是相当大的一个数目。而且通常意外伤害保险卡单有份数限制，保额买不高，如果为凑保额而买多家产品的话，后续理赔也很麻烦。意外伤害保险卡单续保相当关键，一旦忘记，保障就中断，真空期类似裸奔。建议最好结合意外伤害险卡单、合同式意外伤害险一起购买。合同式意外伤害保险中，有些产品包含特定意外翻倍保障(以乘客身份搭乘交通工具，乘坐电梯、自动扶梯，学校、医院发生火灾等)，在保险责任方面可以与卡单进行有效互补。