人身风险指的是由人的生、老、病、死、残等所导致的风险。这种风险可能会造成两种后果：家庭预期收入的减少，或者是额外费用的增加。在一个家庭里，大人面临的人身风险的重要性远远大于小孩，尤其是家里的顶梁柱，收入高的大人，他们的意外会给家庭的财务状况带来灾难性的打击；而绝大多数小孩本来就是纯消费者，说句一些人可能不爱听的话，小孩的夭折一般不会给家庭带来过多经济上的负面影响。即使有的人就想给孩子买大量的人寿保险，也要考虑一个显而易见的问题：给孩子交保费的还是大人自己。因此我们应该先考虑大人的人身风险。
对于大人来说，人身风险中优先考虑死亡或全残。死亡或全残意味着大人的未来收入的消失，家庭的正常开支失去了有力的支持。死亡或全残都属于小概率事件。根据我上一篇博文《保险与小概率事件》里的观点，像这种小概率，大损失的风险应该转移给保险公司。保险公司提供的死亡或全残产品很多，我建议用意外险，定期寿险或终身寿险。至于这些险种的特点，应该购买多少保额等问题，我将在以后的博文里跟大家详细讨论。
然后我觉得要考虑的是短期和长期的部分残疾。由于全残的定义非常严格，部分残疾更为常见。我们在这讨论的残疾与平时所说的是有区别的。一提到残疾，许多人想到的就是缺胳膊少腿，这里我指的残疾远超过这个范围：残疾是因疾病或者意外伤害导致工作能力丧失，收入减少或中断。有的朋友可能会对我把此类风险列为人身风险的第二位感到不太理解，其实大家想想下面的情形就清楚了：两个人，一位得病了，很快去世；另一个也得病了，长期卧床不起。哪种情形会对家庭的经济打击更大？正是由于这种风险不太好理解，大家的重视程度往往不够。一提到健康风险，我们非常关注医疗费用，但对于因丧失健康引起的收入损失却不太重视。部分残疾风险依然是小概率事件，用保险保单来提供保障是合理的。与部分残疾想匹配的保险产品是残疾收入保险，或失能收入损失保险。与保险消费者一样，我们国内的保险公司也没有充分重视此类风险。我知道的只有几家保险公司提供失能险，而且宣传力度不大。关于失能险，如果大家有兴趣，我也会写一些有关博文，进一步说明。
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