最后是养老风险。我国一直有“养儿防老”的说法和传统，但我不认同将来这种养老方式会继续普遍有效。不是说我们的孩子以后不孝顺，他们很有可能是有心无力：假设计划生育的国策不变，每代人25岁生育，老人能活到85岁，60岁退休。那么我们的孙子辈三口之家要照顾一个小孩，12个老人。也有的人说自己有国家和单位的退休金，不用买商业保险。一般来说，要保持退休后的生活水准基本不下降，大约需要原有收入的85%以上。大家可以算一算，预期的退休金加上个人用于退休的资产分摊到20年（假定退休后的生存年数为20年），再折现到现在，看看是不是达到了现在收入的85%以上。如果没有，说明国家和单位提供的退休金是不够的，需要商业保险把缺口补上。一个人活过某个岁数，如80岁，依然是小概率事件，买保险是不错的选择。养老险的产品也比较复杂，购买时也要考虑多种因素，我以后再详细介绍。

　　大人面临的主要人身风险和对应的保险产品种类大概就是上述这些。如果夫妻的收入差距较大，买保险也要分主次，家里的顶梁柱，收入高的要优先考虑，保障一定要足，保额当然也与其他人不一样。

　　小孩需要考虑的人身风险相对比较简单。他们绝大多数没有收入，是纯粹的消费者，如果不幸身亡，一般不会给家庭带来经济上的打击。因此没有必要给小孩买死亡类保险。有人认为给孩子买此类的保险是体现对孩子的爱。这种说法也值得商榷，想想看，如果买这种保险，谁是保单的受益人？给孩子买保险金过低的养老险也没有必要。我的一位朋友就给自己3个月大的儿子买了一份60岁开始领的养老险，保险金每月600元。60年后，600元能不能买两斤猪肉，我抱怀疑态度。

　　小孩的人身风险主要包括意外，疾病和教育费用可能不足等。

　　意外是小概率事件，因事故导致死亡和伤残这样的风险让保险公司来承担，对保险消费者来说比较合算。与之相对应的保险产品是少儿意外死亡及伤残保险。虽然我刚刚说过不赞成给小孩买死亡类的保险，但这个险种的设计就包含了死亡，没办法，只好一块买。买意外险有个地方值得注意：尽量买团险，如社区或学校给小孩提供的的团体意外险，只要有条件，尽量买。原因很简单，团险逆选择很少，各种费用，比如说佣金率很低，所以保费比个险便宜不少。