小孩的疾病风险的应付方法和大人一样。大概率事件，比如说得了小毛病，需要看门诊等等，买保险的意义不大。当然了，如果有社保或其它团险还是要参加。小概率事件，如重大疾病，住院，手术等等，由于在我国目前的医疗制度下，许多少儿处于无医疗保障状态。应该把风险转移给保险公司。

　　最后是教育费用可能不足的风险。现在市面上有教育金保险，国内卖得不错。教育险一般提供生存和死亡两重保障：生存保障指的是如果小孩生存到某个年龄，如18岁，保险公司开始支付保险金。小孩过了3岁后的生存率是很高的，因此生存保障方面的纯保费较高，从而导致保险公司各种费用，如佣金等高企，因为这些费用是以保费为基础来计算的。高纯保费和费用的结果就是客户的高保费支出；死亡保障指的是提供小孩父母的身故全残保障，这是教育险的亮点：1.保费豁免即父母的身故全残之日起，免缴以后保费，合同继续有效；2.父母的身故全残后，保险公司每年支付给小孩成长年金，直到21岁。但是，小孩父母的死亡全残保障不一定用教育金保险来实现，定期寿险就是不错的替代品。因此我建议用基金定投加上定期寿险来替代教育金保险，这样大家负担的保险公司费用就可能比较低，从而总支出可能比买教育金保险少。我有时间会找个例子给大家说明一下。

　　财产风险首先是要考虑房屋、房屋装修和室内财产。我看到过一些统计数据，我国居民的汽车投保率比较高，但房屋投保率极低，2007年才刚刚达到5%。大家还记得上海去年11.15特大火灾吧。事故导致58人遇难，70余人受伤，财产损失10个亿。但受灾家庭投保严重不足：家财险7件，保额才82万元！这的确是个比较奇怪的现象，在考虑财产风险时，我会毫不犹豫地把房屋放在汽车前面。理由是显而易见的，房屋的价值一般来说比较大，尤其在大城市，出险的概率却很小，一旦出险给家庭带来的损失非常巨大。这样的风险由保险公司来承担，再合适不过了，而且保费相对房屋的价值来说，也不会太贵。如果大家还没有给自己的房屋购买任何保险，强烈建议投保家庭财产综合险，为自己的房屋、房屋装修和室内财产提供保障。再结合自己的具体情况考虑一些附加险种。如盗抢险，家用电器用电安全险，水暖管爆裂险等等。家财险的购买也有些要注意的地方，以后我再详细跟大家聊聊。

　　其次是汽车的风险，包括车辆本身损失的风险和因疏忽造成他人的财产和人身损失的风险。汽车保险似乎大家比较重视，大多数有车一族都买了三大险种：交强险，车损险和商业三责险。但是还是有一些投保和索赔的小窍门，我会另外再专门写篇博文。