意外险在国内买——上算

　　出国留学保险必不可少。但让不少家长疑惑的是，保险该在出国留学之前买，还是到了国外再买?理财专家建议，保险应该在出国之前就买好。

　　平安保险业务经理张女士表示，留学生在刚到留学国家这段时间，是最容易发生意外的时期，如果在国内买好意外险，马上就会生效，这样可以带着保障走出国门。

　　话虽如此，但实际情况却是：一些家长为了省心，会让孩子去了国外再投保。对此，张女士表示：“孩子去了国外，语言不通，环境不熟，一旦发生意外，根本没有办法解决。”

　　目前，国内各大保险公司都有针对留学以及海外旅游的意外险产品，大多可以为保户提供较为全面的保障，而且与在国外购买的保险保障及保额相差不大，但保费却相对便宜。

　　张女士建议，保户在投保时一定要选择与海外救援机构有合作关系的保险公司推出的险种，只有这样的保险险种，才能在留学生海外报案后，顺利实现报案、救援、理赔程序，并第一时间通过国际救援组织进行救助，甚至帮助留学生安排就医并承担费用、重要文件(机票、签证等)丢失后的重置服务、法律协助等。

　　医疗险留学当地买——合适

　　投保意外险之后，出国留学必须购买的第二项保险是医疗险，一是因为很多留学国家将医疗险与签证和入学注册绑定，在美国、澳大利亚、德国、法国、日本等国家，没有医疗保险甚至不能注册入学或颁发签证;二是大多数国家和地区的医疗诊治费用相对昂贵，比如在美国，一次感冒费用可达200美元，一次普通的阑尾炎手术则可能要3000美元，而且如果没有医疗保险，很难在当地医院就医。

　　杨瑞曾在美国留学3年，刚到美国时，因为语言不通，他没有买保险。谁知一场感冒、发烧，就花费了300多美元。这让他记忆深刻，凡知有熟人出国留学，他都要叮嘱“一定要买医疗险”。

　　张女士说，有的家长会替孩子在国内先行购买医疗险，但大部分并不适用于国外，因为绝大多数国内的保险机构不受理海外医院或诊所的理赔请求。比如，国内医疗险要求，投保人必须在二级或三级以上医院就诊，才能报销诊疗费用，但由于医疗体制的不同，国外的医院和诊所没有国内这种评价体系，也就没办法与国内保险机构进行对接。因此，建议留学生在留学当地购买医疗险。

　　防风险可以“两步走”

　　为了帮助家长与学生平稳度过国外求学期，专家在此推荐一个“两步走”的小窍门。留学签证一般先签90天，期满之前须在当地领馆续签，因此，可先在国内购买保障期间与留学签证时间相同的90天境外旅行险，这样即使刚到国外，也能享有意外、海外救援服务等综合保障，等慢慢熟悉国外环境后，再通过中介机构(如学校)，或者到留学生网上论坛咨询了解，购买当地专为留学生提供的保险产品。

　　需要提醒的是，不论是购买境外旅行保险还是全球医疗保险，留学生购买保险之后，都应当将保险卡与身份证明一起随身携带。出险后，投保人、被保险人或受益人应在事故发生的第一时间通知保险公司或理赔相关人员，根据保险公司的具体要求，持有关凭证、身份证件前往保险公司申请理赔。

　　“无论是意外，还是疾病，都要尽可能保存所有的原始凭证，如医院诊断证明、治疗记录、医疗费用的原始收据等。只有将所需资料准备齐全，保险公司才能在最短的时间里完成赔付。”张女士说。