消费者在购买保险时，最重要的是做到自己的保险需求、产品的保障范围和支付保费能力三者的互相匹配。当这个核心要素满足以后，可适当比较保险公司的服务水准、产品的价格和收益率等因素。只有这样，才能买到最“合适”的保险。

　　什么年龄买保险最合适

　　很多人会问，我这么年轻，需要买保险吗?

　　事实上，任何人在任何年龄阶段，意外事故、疾病发生以后，都需要经济保障。这些保障可能来自你自己的收入，可能来自家庭、也可能来自社会保障，但很多时候这些都不足以抵御风险，那么就需要一份商业保险进行补充。

　　如果孩子未成年，其父母有充分的经济能力应付任何情况下孩子的疾病、意外和教育金，那么少儿保险可有可无;如果父母尚不具备这样的能力，就应当考虑商业保险。

　　如果是未成年孩子的父母，作为家庭的经济支柱，应当为自己构筑充分的保障。需要为自己购买较高额的寿险、意外险和大病保险。这样的话，万一发生意外，可使孩子和家庭得到经济保障。

　　如果是工作不久、尚未成婚的年轻人，虽然负担不重，也必须考虑父母日渐年长，一旦自己遇到不测，最好能照顾好自己。所以需要一份高额的意外伤害保险，同时结合社保情况酌情购买医疗保险。

　　如果是已经退休的老年人，在这个时候，保险显得可有可无。

　　由于这一阶段各种保险的费率都很高，应该主要依靠自己早年积累的养老金和子女赡养。如果考虑到为子女减轻压力，也可投保一些保费不是很高的意外险等险种。

　　当然，如果以后我国开征遗产税，为了尽可能多地将自己的财产传给子女，也可为自己购买高额寿险以避税。

　　另一个关于“何时买保险”的原则是，除了意外险，任何保险都是年纪越小的时候保费越便宜。因此，如果需要买保险，越早买越合适。

　　买什么保险最合适

　　在2005年6月20日这一时间点，买哪一类保险最合适?《保险周刊》再次建议：纯保障类保险。

　　保障是保险最基本的功能，但理财也是另外一个重要功能。我国正处负利率时代，又有升息预期，保险的理财功能正处于最弱的时期，具有返还功能的传统长期寿险的收益率正处于历史谷底(保监会规定年复利不超过2.5%，本报6月6日《纯保障保险产品抗衡负利率》一文曾详尽报道)。但未来几年，随着投资环境和政策改善，收益率将会重新升高。

　　因此，现在要买保险，最合适的选择就是购买纯保障型产品，它们包括：定期寿险、意外险、医疗保险、非返还重大疾病险等等。

　　至于分红保险和万能保险，由于收益率不固定，也可作为一种稳健理财的方式酌情购买。

　　另外，如果你在理财方面不是“懒人”，可以通过自己动手做组合的方式，战胜目前市场上多数在各银行网点销售的保险产品。

　　选择什么样的保险公司和代理人

　　保险公司是为你提供保障和打理财富的机构，保险代理人是提供服务和咨询的人，必须为自己选择最合适的保险公司和保险代理人。

　　一家优秀的保险公司必然有着完善的客户服务系统，最直接地体现在其客服电话方面。消费者可以尝试在周末或者晚上某个时间拨打保险公司服务热线，并要求人工接听，以验证电话服务是否7+24，是否全人工接听。可以提出自己对保险产品的任何问题，看能否得到专业的答复。

　　此外，保险公司的实力是否雄厚，口碑和信誉是否良好也是非常重要的标准。消费者可以通过媒体和网络大致了解。

　　选择代理人则要看以下两个方面：首先看其能否坚持长期服务。有违规操作行为、身体欠佳或年龄过大、喜爱跳槽、业绩过差往往可能导致代理人中途离职，让客户的保单成为“孤儿保单”。再看其专业知识和服务意识。

　　优秀的代理人应当精确理解保险条款以及相关法规，引导客户正确理解条款和自身权益。还应当成为客户的理财顾问，帮客户处理好保险保障、银行储蓄和投资之间的关系和比例。

　　什么产品无需买多份

　　简单说来，费用补偿型医疗保险例如住院医疗险、手术医疗保险、意外伤害医疗保险等不需买多份。这类险种的保险责任主要是对被保险人因意外伤害事故或疾病进行治疗所发生的药费、手术费、床位费、诊疗费等费用进行补偿，实报实销。被保险人用了多少医疗费用，就按照保险合同约定的比例赔付多少，最高不能超过所支出的医疗费用额度。保险中的“损失补偿原则”规定，被保险人获得的补偿量仅以其遭受的实际损失为限，而不能高于其实际损失。

　　什么产品可以买多份

　　同样是医疗险，住院津贴、手术津贴等津贴型保险，则与实际医疗费用支出没有必然关系。比如被保险人买的是100元一天的住院津贴保险，那么住院期间每天能拿100元的补贴;如果同时在三家保险公司都买了100元一天的住院津贴保险，那么住院后每天共计可得到300元的津贴。

　　除了津贴型保险可以买多份而无限制以外，寿险、重大疾病保险、年金保险也不存在重复保险问题。消费者在购买重疾类保险产品时，可以在个人经济能力承受范围内一次性购买多份或者分批增加，以应对重疾医疗费的上涨。

　　在条件允许的情况下，建议大家尽量完善自己的保险配置，根据自己实际需求选择适合的保险种类。对于青年人来说，重疾险、意外险必不可少，万能险和分红险也是不错的选择。有子女的朋友，还建议选一份少儿险，保障孩子快乐成长。