1家财险也有内外之别

　　“所谓家财险就是家庭财产保险，是财产保险的一种。凡存放、坐落在保险单列明的地址,属于被保险人自有的家庭财产,都可以投保这个险种。”广东保险业内人士对记者解释称，一般可以分为保障外部的建筑及装修，除了房屋的结构外，还有花园、栅栏、车库等，而另一部分保障室内的家庭财产，如家电、床上用品、服装、家具等。例如，安联财险的家财险产品就按此分为家居物品全险和楼宇全险。

　　此外，也有保险公司将内部和外部的保险责任都统一在一个家财险产品之类，但一般会按照不同的比例来分配。例如，中国平安的家财险包含了房屋、房屋装修和室内财产三个部分的保障，若投保100万元保额，则三者的保障限额为总保额的70%、20%、10%。一般情况下，因为火灾、自然灾害等造成的房屋结构、装修及室内财产造成的损失都在赔偿的范围之内，除此之外，外界物体坠落或倒塌等原因造成室内财产损失也可以获得赔偿。

　　以某公司的100万元家财险保额来计算(70万元房屋保障+20万元房屋装修+10万元室内财产)，一年的保费只需要280元左右。

　　2珠宝、古董、字画等多不承保

　　虽然家财险内外都保，但依然有部分情况或家庭财产不在普通家财险产品的承保范围内。

　　翻阅了多家保险公司的家财险条款发现，不在承保范围内的还有：金银、首饰、珠宝、货币、有价证券、票证、邮票、古玩、文件、账册、技术资料、图表、动植物等。“对于家电产品来说，部分公司的家财险中不承保手机、便携式电脑等家电产品、贵重的手表等。”上述业内人士表示，不承保的原因主要是这些财产很难鉴定其实际的价值。“贵重的金银珠宝和古董等，最好可以放到银行保险柜等地方进行保管，一方面是更加保险，另一方面这类物品的实际价值比较难以估算，可能在理赔时产生一定的分歧。”

　　不过，也有保险公司表示，现在针对贵重的家庭财产也有另外的产品进行保障。“对于个人摆放在家中的货币、名贵字画和钻石等，安联视乎个人客户的要求额外提供扩展保障。”安联财险方面对记者表示。而也有保险公司表示，可以承保“置于保险单中载明地点的金银、珠宝、玉器、首饰”的保险责任，但赔偿额度是认定损失的10%-20%左右。

　　3个性保障可自由组合附加险

　　虽然家财险的保障内容和条款都基本相同，但想要个性化投保的客户也并非没有选择。记者昨日了解到，不少保险公司针对家财险都推出了很多的附加险种，家庭宠物、自家房屋等对第三者造成的损害都可以获得赔偿。

　　例如，附加的家养宠物责任险中规定，如果自家的宠物造成他人受伤或他人财物损毁，而主人如果需要因这事件需负上法律责任的费用将可获赔偿，赔偿限额为5000元。

　　除了自然灾害或火灾等意外造成的家财损失外，如果家里的财产被人盗窃或抢劫，投保附加盗抢综合险就可以得到保障。

　　此外，因高压、碰撞、严寒、高温造成水暖管爆裂，还有因为电压异常导致的家用电器的损坏，都可以通过相关的附加险种来保障。

　　“现在还有一种高空坠物责任险也比较实用，比如在自己家里的一些物品坠落后造成了路人的伤害事件，如果房主要承担赔偿责任，就可以由保险公司来承担赔偿责任。”保险公司业内人士表示。当然这类附加险也都有保额限制，一般是限额5万-10万元不等，而每年的保费也只有10元至40元不等。

　　投保误区

　　并非投保额越高赔偿越多

　　虽然不少市民已经意识到了家财险的重要性，但买多少保额才更划算呢?与人身险产品相比，家财险等财产险是以被保险标的的价值为承保和理赔基础的，因此并非投保的保额越高，能获得的赔偿就越多。

　　例如，投保家财险时，一台电视投保的金额5000元，如果遇到灾害被损毁时的市场同型号产品价格为3000元，那么最高的理赔金额也只有3000元。而且即便你购买了多份家财险，最后也要按照实际损失理赔，赔付金额不能累加。

　　但如果保额低于实际价值，也会在理赔时遭遇损失。例如，房屋的实际价值为100万元，但如果投保时只购买了40万元的保额，如果最终遭遇火灾定损为10万元，但最终可以获得的赔偿为10*(40/100)=4万元。

　　专家建议：对于房屋的保障要按照实际价值来投保，避免保障缩水，但对于家庭财产类的，则应考虑到折旧的因素，合理确定保额，以解决保费。

　　理赔指引

　　在家财遭遇损失后，理赔也需要提供相应的凭证。

　　“理赔所需的资料因应不同事故原因而有所不同。”安联财险的保险专家表示，保险公司为确认保险事故的性质、原因、受损程度等，会要求客户提供本次事故相关的证明文件，如被盗时的公安证明等以及使用暴力手段破坏门窗而入的照片;或者受损物品维修，维修的报价和维修费用的相关发票等。