优先保家长保费豁免不可少

　　“有些家长购买儿童保险时存在着误区，认为多给孩子买教育类的保险，孩子不愁以后读书或工作，而忽视了家长本人的投保，殊不知对于孩子的成长而言，父母才是孩子最大的保险。”中国人寿保险股份有限公司翠屏区公司总经理助理余侦贵介绍到，保险里有一个“豁免”功能，也就是说在合同期内如果投保人发生意外或者因故丧失缴费能力，可以豁免未缴的保费，而对被保险人的保障依然有效，不同产品豁免功能不同，不同产品的豁免条款不相同，有的规定投保人因意外或者疾病导致身故或全残都可以豁免，有的规定只有投保人身故才能豁免，还有的规定只有意外身故才能豁免，疾病身故或者全残不在豁免范围内，具体应看合同约定。

　　例如，2014年初，小周的父亲驾车回老家时遭遇车祸，意外身故。其父亲生前除了给自己购买保险外，还为儿子挑选了一款带保费豁免功能的保险。小周获得了免缴16年、30万元保费的保障。

　　“保费豁免功能非常人性化，主要分为两种：一种是附在主险后面的附加险，投保金额根据保费而定，大多在几百元左右；另一种则是投保主险自带保费豁免功能，无需另外缴费。”余侦贵说。

　　有意识投保切勿盲目跟风

　　小王是宜宾市一事业单位工作人员，想为自己的孩子购买一款保险。他听说某款儿童保险卖得挺好也想购买，但销售人员几经询问后了解到，小王听说的那款保险是单纯的教育险，不具备意外保障，一旦小孩发生意外，教育险不承担赔付责任，而小王需要的是一款兼具意外保障的教育保险。

　　“家长在购买保险产品之前，要考虑清楚孩子需要的是什么功能的保险，根据自身实际情况挑选，或者向保险工作人员讲述清楚自己的需求，工作人员才能根据客户的需求进行推荐。”余侦贵说，一般建议0—20周岁的的人群应着重考虑教育险附加意外险；而20—35周岁的人群着重考虑意外险、重疾险附加一点理财投资险；35—55周岁，着重考虑理财分红险以及补充重疾险；55岁以后购买的保险就比较受限，基本上只能购买理财险，所以，家长在为子女购买时要量体裁衣。

　　目前，市场上的儿童险按功能大致分为四种：意外伤害险、健康医疗险、教育储蓄险和投资理财险。各险种的功能侧重各有不同。以中国人寿保险股份有限公司去年推出的国寿瑞鑫（金账户）组合计划为例，该险种不仅涵盖意外、重大疾病险，还有教育险功能，对儿童的保障全面升级，受到消费者的一致好评。

　　全能保障型产品“国寿瑞鑫(2013版)组合计划”能实现“快速返还”，这款以组合计划形式出现的产品，集子女教育、自身养老、理财规划、健康保障与身故保障五大功能于一身，“一张保单多重保障”，如果投保者为孩子投保，选择10年交费，年交21150元，按保额10万元计算，那孩子即可在18岁时获得累积红利+万能账户收益作为教育金；累积到22岁则会有累积红利+万能账户收益作为创业金，以及重疾、身故等多种保障。