近日，中国人寿首只寿险费率市场化产品“鑫如意”年金组合产品亮相杭城，产品的预定利率从之前的2.5%上调到监管规定上限的4.025%，上调幅度达到61%，引起了市场的普遍关注。

　　据悉，中国人寿个险渠道推出利率市场化后首款即交即领年金保险产品“国寿鑫如意年金保险（白金版）”（以下简称“鑫如意（白金版）”）。该产品不仅具有即交即领、收益确定、满期返还所交保费的特点，还增加了年金递增功能，与“国寿金账户两全保险（万能型）”（以下简称“金账户”）组合投保，还可获得相应的浮动收益，实现财富的优质管理。

　　该款产品的诞生可谓恰逢其时，一是市场对养老保险的需求旺盛，即使是杭州这样年轻的城市，也将在2019年步入老年化社会；二是国家明确了商业保险在国民经济中的重要地位，新“国十条”要求保险公司更多地分担政府的管理职能；三是保险利率市场化，真正做到让利于民。

　　市场研究表明，目前国内消费者在选择带有保障功能的理财产品时，主要考虑是否即交即领、收益确定、保障充足等因素。“鑫如意（白金版）”正是契合了目前的市场需求，较好地兼顾了以上特性，可以比较充分地满足消费者的上述需求。

　　国寿“鑫如意”打造财富管理“新高地”

　　据中国人寿杭州市分公司相关负责人介绍，“鑫如意（白金版）”采取即交即领的方式，为被保险人在保险有效期内提供一个持续稳定的现金流。凡出生28天至70周岁的身体健康者均可投保，保险期间至80周岁，交费方式可选择3年交、5年交、10年交。若被保险人在保险期间内生存，年金开始领取日前每年可领取固定的生存保险金，从年金开始领取日起每年领取的年金逐年递增，满期返还所有已交保费（不计利息）。

　　以30周岁的王先生为例，如果选择年满60周岁的年生效对应日为年金开始领取日，以五年交的方式购买该产品，年交10万元，那么王先生在合同生效日可领取10000元，之后直至年金开始领取日前每年可领取生存保险金12530元，在年金开始领取日后每年领取的年金逐年递增1253元，满80周岁可返还满期金50万元，累计的固定收益达138万余元。

　　从价值增值、灵活领取的角度考虑，消费者可以在投保“鑫如意（白金版）”的基础上投保“金账户”。

　　在操作上，被保险人可以选择将“鑫如意（白金版）”的生存保险金、年金、满期金全部转入“金账户”万能账户并且免除初始费用。如果客户需要保单借款，能分别以“鑫如意（白金版）”和“金账户”现金价值的90%为限向保险公司借款。

　　需要注意的是，一旦被保险人在保险期间内身故，身故保险金可转换成保证10年或20年领取的终身年金，可以选择年领或月领。该设计的优点是，能起到协助失去双亲的子女，或失去子女的父母管理好财务。

　　从高额保障、灵活搭配的角度考虑，消费者可以选择购买“国寿附加长期意外保障定期寿险”（A版、B版、C版、D版、E版）系列产品，对应普通意外身故、客运交通工具意外身故、自驾车意外身故、重大自然灾害意外身故和航空意外身故保障，投保年龄最高达65周岁，保障直至75周岁，可选择其中的一款或多款。

　　值得一提的是，这些提供长期意外身故保障的附加险与需逐年购买的传统意外险不同，消费者可以选择与主险相同的交费方式，获得此后长期的意外保险保障。