理财案例

　　李先生，29岁，软件工程师，公司有五险一金，工资每月到手17000元(每年13个月工资)。妻子29岁，会计，公司有五险一金，工资每月到手6000元(每年15个月工资)。儿子，2岁3个月，暂时什么保险都没有买。父母是农民，什么保险都没有，二老暂时在北京帮我们带孩子。

　　存款目前有50万元(其中10万放理财通，40万存定期)，借给朋友买房子10万元。每月房租+水电费3000元，其他吃饭、生活杂碎等平均4000元。今年2月买了两份投连险，每个月1600元保险费。

　　财务状况分析

　　根据李先生提供的家庭状况可以计算得出，该家庭每月现金流入23000元，现金流出8600元，每月结余14400元，年底夫妻二人有奖金红利合计35000元，照目前情况看其家庭每年结余207800元。

　　李先生家庭属于年轻的三口之家，夫妻二人收入处于中等偏上水平且比较稳定，由于夫妻二人还很年轻，该家庭收入将来还有一定的上升空间。从目前情况看，其家庭每年结余207800元，现有积蓄60万元(存款50万，朋友借款10万)，李先生一家已具备一定的经济实力实现相关财务目标。

　　理财目标：我们打算2015年攒够首期款买房，目前打算买总价200万以内的小两居。

　　利用公积金贷款降低购房成本

　　李先生打算2015年攒够首期款买总价200万以内的小两居，即需要准备好60万的买房首付款，这个目前的储蓄可以应对。由于买房的具体时间不好控制，如果有合适的房源刘先生可能需要随时支付房款，所以这部分资金需要具备很强的灵活性。而从上文得知刘先生现在积蓄的分布为：40万存的银行定期，10万在微信理财通，10万借给朋友。

　　其中10万理财通为灵活性强的资金，40万定期虽然随时可取，但提前支取的话前面所存时间都须按活期计息，所以首先建议刘先生告知朋友自己的购房安排，让其早点准备资金还款，另外等定期到期后可转入货币基金备用。

　　假如最终购入房子总价为200万元，那么首付60万元后李先生还需要贷款140万，根据现在公积金贷款规定，每人贷款最高限额为80万，建议李先生可以将夫妻二人的公积金贷款额度合并做公积金贷款。照目前的贷款基准利率(公积金贷款利率4.5%，商贷利率6.55%)，按20年计算，公积金贷款每月还款额为8857元，总计212.5万元;商业贷款月供额为10479元，总计251.5万元，公积金贷款能为李先生一家每月节省1622元的还款额，总共节省约39万元。

　　根据李先生夫妻俩的收入及北京市公积金缴存相关规定测算，其公积金每月缴存额应在5000元以上，李先生只需每月从现有收入中拿出不到4000元还款即可，由此看来购房还贷并不会给刘先生家庭带来太大压力。