女性，35岁，有社保，医疗保险，物流业，私企员工，年收入4万。老公34岁，公务员，年收入6万。两人身体状况良好，无遗传病史。保险预算每人4000元。考虑重大疾病保险，看过人寿的康宁终身和定期，定期没有终身划算，可又没有子女，有没有那种定期自己受益又划算的险种。别外还考虑养老保险

　　专家分析

　　很多人咨询保险时，都着急的打听这个产品好不好？应不应该买？某某公司如何？这个产品的收益比银行高吗？其实我们应该首先花时间想一想我们为什么要买保险？买保险应该重点考虑什么？

　　在此给您几个谏言，如果您想正确的了解保险，进而想获得适合的保障，那么就请您一定重新滤清自己购买保险的主要目的是什么？想解决什么问题？以及自己家庭会有哪些潜在风险。千万不要纠结在产品的比较中，否则买错保险比不买更要命。

　　在不了解保险的真正功用与意义前，千万不要听信任何代理人推销给您的保险产品，即使这个产品您的心里觉得非常好，非常便宜。因为在没有了解自己情况时，再便宜的保险买了也是对金钱的浪费，保险是金融理财工具中一种，既然是理财工具，就要起到它的决定作用，否则买了等于白买。

　　对于您提供的情况，我也有几个建议想和您分享：

　　(1)如果您准备每人预算是4000的话，那建议您先补充您和您爱人的大病、医疗、意外保障。对于大病保障，保额至少在15万-20万。您可以考虑人保的康宁终身或者是康宁定期险，和国寿的康宁险相似，但性价比也比较高。您可以了解下。

　　另外，您也可以了解下“有病保病，无病养老”的人保的和谐人生万能险。

　　(2)然后您需要考虑意外伤害保险、住院医疗和意外医疗险，这是对于社保医疗险的补充。

　　(3)另外如果您们还有贷款的话，至少需要补充等额的定期寿险。最后，您们在获得全面保障的基础上，再考虑养老的需求。

　　(4)买保险时，个人总保额应为年收入的5-10倍，最少5倍。个人年缴保费应占个人年收入的10%-20%。希望我的建议能帮到您。

　　以下是我的个人建议：

　　一、您和您老公的工作较稳定，有社保，收入中等，暂时没有子女，两人的收入基本差不多。

　　二、先按照双方的收入来计算一下所需保额(一般为个人年收入的5倍左右)，给彼此一生的承诺！然后适当补充重大疾病保险，可以在适当的补充完善：住院报销(1份)，住院补助津贴，意外伤害(您20万，您老公30万)等等保障。

　　三、保险产品选择，可以考虑购买定期型的分红型保险，退休之前有高额的保障(重疾，意外等等)，退休后可以一次性领取一笔资金供养老或者医疗使用，自由灵活！

　　四、年交保费，按您的家庭情况可以在年收入的10%为最好！