保险有“性别”也会分男女

　　女性保险是根据女性的生理特点和社会特点专门设计的保险产品。与过去相比，如今的女性保险产品去掉了一些并不适用于女性的保险功能，更有针对性，也更为消费者所接受，而且在交费方式、交费标准等方面也更灵活多样，女性可以根据自己的经济状况自主选择。业内人士介绍，目前市面上销售的女性保险主要可分为4大类。

　　第一类是专用型保险。专用型保险是指专门针对女性生理特征设计的相关产品，例如保障发病率较高且医疗费昂贵的女性常见疾病。

　　第二类是母婴保险，其主要保障对象为孕期妇女与新生儿。其中，部分母婴保险属于附加险，通常在女性购买健康险或寿险后附加投保，保险期限和缴费期限相对较长，投保年龄限制小。而专门作为主

　　险销售的母婴险，保障主要针对妇女孕期并发症与新生儿疾病。

　　第三类是呵护型保险，如女性意外伤害整形保险，承保女性因为意外事故导致整形美容的费用。

　　第四类是储蓄型保险。此类保险与一般不分性别的储蓄型保险相差不大，但在设计上突出了“女性尊享”的理念。例如增加一些免费女性体检、美容健身场所打折等附加优惠。

　　笔者从本市部分寿险公司了解到，女性疾病的治疗费用呈现增长态势。比如，妇科癌症治疗费用在8-20万元、系统性红斑狼疮性肾炎治疗费用在5-15万元、严重类风湿性关节炎治疗费用在3-10万元。如此看来，女性更加需要一份有针对性的保险。

　　分阶段规划女性保障

　　求学阶段：

　　这个年龄段的女性年龄和身体各方面还未成熟，女性患重大疾病几率小，而教育金占的比重相对大。

　　保险规划师建议：这个阶段应该考虑基本医疗保障以及教育保障，如有条件再增加重大疾病保险。推荐投保分红型险种附加教育保险或万能险，可定期领取教育金或账户价值，保障教育费用支出。

　　初入职场：

　　这个年龄段的女性大多刚步入社会，收入不是很高，可以考虑保费不高但保障较好的重疾险。此外，还可以考虑购买健康险、意外险和定期寿险，如能同时享有红利生息，就更值得考虑了。

　　保险规划师建议：如果资金能周转开，可根据情况增加附加险种完善保障计划。不过总体来说，这个年龄段刚刚参加工作的女性收入少且不稳定，可先从基本保障做起，待后期工作稳定、收入渐丰后适时增加养老及理财类保险。这个阶段年龄较小，保费较低，所缴保费约占收入的8%-10%即可。

　　结婚生子：

　　此阶段已婚职业女性通常有了较固定的工作收入，对于生活也有了更长远的规划和期待，因此在购买保险时有较大的自由度。此时，太太们一定要结合另一半的经济和收益情况，仔细考虑购买的险种。

　　保险规划师建议：由于具备基本的社保和医保，所以可以购买一些意外险作为补充，又或是投保价格较低的女性健康保险。并在此基础上选择具有分红性质理财功能的保险品种，以达到理财和疾病、意外、养老等综合功能。另外，在这个阶段，女士开始出入美容院，并考虑生育小宝宝，建议增加整形意外保险和生育保险。

　　步入中年：

　　40岁左右的女性家庭生活基本稳定，子女也慢慢长大，不再有20岁女性的彷徨，也没有30岁女性的经济压力，家庭处于一种成熟状态，有一定财富积累，同时临近退休。

　　保险规划师建议：这个时候选购的保险应着重考虑养老。未购买养老保险的可

　　以增加，已经购买的可以加强，并且根据自身经济能力及时补充寿险和健康险。

　　年长女性：

　　由于老年人发病、死亡的风险较高，所以保险公司很少承保老年人，但有一些长期寿险可供选择。

　　保险规划师建议：长期寿险产品的投保年龄一般上限为65岁。若投保人的年龄超过50岁，不仅健康审查严格，保费也会相应增加，没有必要重金投保。为老年人购买保险，儿女应从老年人专属的意外险种入手，多考虑骨折、摔伤等老年人高发的意外伤害险种。

　　特殊人群需要特别保障

　　全职太太：

　　由于没有工作，所以全职太太更需要为自己的将来仔细规划，为自己提前准备足够的风险保障。比如，购买足额的重大疾病保险、意外伤害保险、保险理财产品等。从产品结构上说，应该从健康医疗、子女教育、养老等三方面来考虑添置保险。

　　有关专家提醒，长期的家务劳动，可能会令女性患上一些特种疾病，因此医疗类保障必不可少，不妨选购一些具有保障功能的女性保险。如生命人寿的瑞丽女人健康保障计划，涵盖女性特定器官、意外医疗费用、意外住院每日补贴等，有尊贵版和关怀版两种，可根据自身需要进行选择。

　　准妈妈：

　　女性在怀孕期间生理机能下降，健康风险要远高于常人，一般都应考虑在备孕期间购买相关保险。需要注意的是，怀孕28周后的孕妇只能购买不包含怀孕引起的保险事故责任的普通险，类似医疗保险、重大疾病保险、意外险等都不受理。也就是说，女性朋友若要购买孕妇保险，最好在准备要孩子前就去投保，这样保障期就能涵盖妊娠期。

　　例如，阳光人寿母婴安康保险A款，针对身体健康已婚（20周岁-45周岁）已怀孕且孕周小于28周并孕期检查无异常人群，提供涵盖妊娠及分娩身故、全残、疾病等保障。