购买返还型重疾险以积累养老资金是比较常见的养老保险方案，此种方案在兼顾投保对象基础性重疾保障的同时还可以获得一定的投保收益，而所获的投保收益就可以用作将来的养老资金，比较适合基础性保障欠缺的45岁人士购买。如果是为家庭经济支柱型人物规划养老保障，那么在投保此类保险时还应适当提高重疾保障额度。另外，基础保障缺乏的人群投保返还型重疾险时应该优先关注保障功能，其次考虑返还收益。
购买投资理财保险以积累养老金是另一种常见的商业养老保险方案，其优势在于不仅可以提供养老保障，同时还可以加强投保对象基础性保障。市面上的投资理财保险包括：分红险、万能险和投连险。如果是经济来源比较稳定且短期内又没有大宗消费计划的45岁人士，购买分红险积累养老金比较好。如果是工作繁忙的45岁人士，建议购买便于打理、缴费灵活的万能险。如果是具备一定的风险承受能力、想要以小博大者，建议投保风险系数较高的投连险。
专门的商业养老保险积累养老金方案的优势在于转款专用，可以提供给同比对象专属的养老呵护，适合基础性保障已经全面的45岁人士购买。目前市场上提供的商业养老保险缴费年限可由消费者自行选择，一般有一次趸交、3年、5年、10年、20年期等不等。如果是经济实力一般的45岁人士购买商业养老保险，建议购买缴费期限较长的产品，以缓解分期缴费带来的经济压力。而缴费期限较短的产品对于经济实力雄厚的45岁人士而言是不错的投保选择。
45岁买什么养老保险好？如果是基础性保障欠缺的45岁人士建议购买返还型重疾险。如果是已经制定了基础性保障方案但保障额度较低的人群，建议购买投资理财保险。对于基础性保障已经全面的，购买专门的商业养老保险积累养老金比较好。
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