随着医疗美容消费的快速升温，医疗风险及其纠纷已不容小觑，商业保险机构开始涉足这一领域，借助商业医疗保险计划积极参与医疗美容机构的风险管理。

　　11月26日，国内首个医疗美容医生集团——联合丽格医生集团联手中国人寿首度将商业医疗保险正式引入医疗美容领域，推出“两险一金”保险方案：美容医疗意外险、美容医师责任险和医疗美容保险基金池，以全方位覆盖医疗美容领域的医疗风险，便于越来越多的消费者享有更规范、更安全的医疗美容服务。

　　据了解，我国医疗美容业此次引入商业保险机制，获得中国整形美容协会的大力支持，这也是医疗美容业与保险业第一次实现真正意义上的牵手，是商业保险在医疗美容领域的首次落地。在此之前，商业保险未曾真正涉足医疗美容领域，一度尝试的合作要么“保而不理”，要么“理而不赔”。此次推出“两险一金”保险方案，旨在推动医疗美容行业更趋规范化，使保险理赔更加快速和公平。

　　就美容医疗意外险而言，其投保人正是就医者，针对每例手术或治疗行为进行投保。与一般医院的手术意外险相似，即一旦发生医疗意外事故，导致就医者身故、伤残等，无须经过责任鉴定，即可获得保险理赔。按照《中国人寿手术意外伤害保险A型》保单的规定，接受整形美容手术与治疗的就医者，自手术开始至术后180天，如若发生伤残责任，可向中国人寿申请伤残赔偿金；手术开始至术后7天，若发生身故责任，可向中国人寿申请身故赔偿金，其定价按照每例投保120元计算，保额设定为10万元。

　　就美容医师责任险而言，投保人是从事医疗美容临床医疗的医师本人，按年度进行投保，该医师必须取得我国合法从事医疗美容治疗的有效资质。值得一提的是，该险种是在中国整形美容协会指导下，由联合丽格医生集团与中国人寿共同研发而成，首次在联合丽格医疗美容连锁机构试点运行。据介绍，该险种突出特点是保障到医生本人。此前推出的“医疗责任险”均只保障到医疗机构，就医者无法识辨该机构中的每位医生是否合乎行医标准。对一名身份合法的医生而言，若因医生本人过失、疏漏等行为直接导致医疗事故，在由中国人寿牵头组成的“医疗事故鉴定委员会”进行鉴定确认后，由保险公司进行赔偿。因此，该险种的另一作用在于，就医者可以根据该医生是否拥有这项保险作为识别其行医资格是否合法的标准，资质不合法的人员无法获取这项保险资格。

　　就医疗美容保险基金池而言，是作为意外险与责任险的“附加险”而存在，在更大范围内进行风险管理。据介绍，医疗美容保险基金池的出资人为医疗美容机构，管理人则为中国人寿。该项目既是联合丽格医生集团与中国人寿的独家合作项目，也是中国人寿在介入投保单位风险管理方面进行的创新性尝试，突破了现有保险产品的设计思路。首先，保险基金池对“美容医疗意外险”和“美容医师责任险”无法覆盖的医疗风险进行合理赔付，同时会针对上述两个险种的理赔金额与患者实际损失相差过大的情况进行补充赔付。如果医患双方出现纠纷需要经过法律途径解决时，为最大程度地减少患者的损失，基金池可能先行赔付。该基金池设立目的在于最大程度地保护医疗美容就医者的合法权益，最大程度对医患双方的医疗风险进行管控。

　　业内人士评价，“两险一金”方案的首次推出，无疑将医疗美容消费引入理性时代。虽然这类消费行为正在走向日常化的趋势，但鉴于其医疗属性而存在一定程度的风险，“两险一金”方案能够在某种程度上提醒就医者理性消费，不为一时冲动而承担不必要的风险。

　　有过投保经历的消费者大都知道，存在下述四种情况之一，任何保险公司均不会承保：一是不合法的机构，二是不合法的医师，三是不合法的产品或器械，四是不合法的项目。因此，是否拥有保险已逐渐被视作就医者进入的机构、接受服务的医生、所购买的产品或医疗项目是否安全的重要标志。据悉，中国人寿将与中国整形美容协会、法律人士、医疗美容专家共同组成专业医疗事故鉴定委员会，除了对出险之后的医疗事故进行鉴定外，还将承担保险产品研发、投保机构资格审查等相关工作。此次，合作双方量身定制的保险计划首先在联合丽格医生集团所属各机构试运行，经实践检验且产品成熟后，由中国整形美容协会牵头向全行业推广。