退运险：

　　迭代升级覆盖不同场景

　　退运险曾一度被称为“最具互联网保险基因的产品”，因其符合互联网保险“场景化、碎片化、高频化”的特点，所以广受欢迎。

　　数据显示，2015年“双十一”购物节，退运险淘宝网销售量3.08亿单，超过了2014年“双十一”的1.86亿单，增长量将近65%。退运险之所以畅销，可以说抓住了客户的“痛点”，不管对于买家，还是卖家，以及第三方电商平台，退运险都能满足他们各自的需求。

　　据了解，退运险在2014前基本都是亏损状态，其中包含保险欺诈等原因，保险公司对于这块市场基本是赔本做买卖。之后，保险公司经过大数据定价以及后台风险技术防控，该险种才开始逐渐创造利润。

　　技术创新是一方面，产品“升级”也是该产品近年来广受追捧的重要因素。以众安保险的退运险为例，该产品上线两年多以来，在定价方式及核保核赔等运营方式上都在不断探索。

　　在定价方式上，从过去的精算定价进步到大数据定价方式；在运营方式上，顺利上线了第三期自动复核模型系统，充分利用大数据将同人模型、风险评分及业务规则镶嵌进系统，全程基本不需人员干预，提升了业务上自动处理的效率及准确率。

　　相较于之前，在退运险理赔时，保险公司可能在定价上拿不准，在核保上相对简单，以致出现该险种“只赔不赚”的现象。

　　另外，升级后的退运险覆盖了不同电商平台退货场景。除了淘宝天猫平台的退运险以外，也在向不同电商平台进行延伸。去年6月，淘宝上线家装O2O平台极有家，专攻垂直市场。针对这个平台，众安保险牵头孵化了一套极有家卖家综合保障服务，专注于解决大件物品的退换货保障问题。该款产品也是基于原先淘宝天猫平台退运险的升级版。升级的极有家卖家综合保障，包括一年质保、假一赔三、破损包赔、运费险四个产品，涉及履约保证险、货运险、运费险等险种。

　　可以看出，退运险已经不仅仅局限在小件物品不满意退货所带来的运费风险，而是随着客户需求的变化不断升级到大件物品从购买到物流运输再到后期服务的整个过程，并且保障范围也较之前有所延伸，而这其中所隐藏的“商机”也贯穿在物品购买的始终，从中可窥得该险种赢利点。

　　航延险：

　　当互联网遇上智慧机场

　　航延险在互联网保险产品调查满意度中排名靠前，可见该险种的受欢迎度。目前，经营该险种的机构之多、范围之广，让消费者有些摸不着头脑。究竟各家公司销售的航延险有何不同？

　　记者从保险电商平台——开心保了解到，目前其在售的航延险从保障期限看可分为：单次、包月、季度和1年期。从保费和延误时间上看可分为：延误1分钟、30分钟、1小时等阶梯赔付，此类起赔点低、门槛低，且大多数是根据乘坐航班号进行投保；另外，有延误2小时、3小时或4小时一起赔付的，此类不限制航班号，需最晚提前1天投保。从理赔区分：有自动理赔到账和提交资料申请理赔。自动理赔到账多与航班号挂钩购买，理赔时间短，保额较低。提交资料申请理赔，有单次和一年期，不与航班号挂钩，一般保额较高。从购买时间分：有提前1天购买和当天购买的产品。

　　除了以上特点外，目前上述公司还与人保财险合作针对常旅客，推出1年期“人保超白金”航空保障计划，延误4小时即理赔2000元的高额保障，每年可申请4次理赔。从产品保障范围来说较之前更加“超值”。

　　相较于此，众安保险的延误险则多了几分“智能化”的色彩。去年，众安保险联合微信、飞常准、航联，推出一款在机场场景下“即买即用”的延误险：在计划起飞前4小时到延误发生后2小时内，只需通过微信摇一摇就能购买，最高赔付达到1000元。据了解，这是北上广深六大智慧机场首次支持在机场直接购买延误险，用户投保后也将同步获取所有候机信息服务，由此，也为其他行业的发展带来商机。

　　“我们需要让用户的等待时间变得有价值。”众安保险产品经理严鹏介绍，“机场已不再是简单的候机和到达的场所，同理，用户在机场也不仅仅只有候机那么简单，他们更希望在越来越高频的飞机延误场景中有事可做。

　　“传统的延误险至少需要提前一天购买，提供的是固定的投保标准；而微信摇一摇延误险的投保标准则根据‘预测起飞时间’而定，可随机场情况、气候、航班等不同因素的变化而变化。例如，在延误前和延误后得到的预测起飞时间是不同的，实际起飞时间只要迟于它，延误1秒钟就能获赔。”严鹏介绍道，“正是由于有了这一动态的预测起飞时间，用户在航班延误后2个小时内都能够买。”

　　据了解，现阶段众安保险已经形成了多达十几款航延险的产品体系，基本覆盖了各个场景：之前已在官方微信、航空类APP、移动支付平台等渠道推出了不同类型的航延险。微信摇一摇正是在此基础上的智能升级。

　　业内人士认为，这是互联网保险首次进军物联网结合移动社交的场景，未来若更多地结合这一场景，将更利于打开互联网保险跨界创新的局面。

　　步步保：

　　保险如同“游戏”一样“好玩”

　　“走路也能获得保障？”是的，如今在各大写字楼里经常看到利用休息时间坚持“运动”的白领们，他们有一共同特征，那就是喜爱运动、坚持锻炼。有没有一种软件可以帮助运动爱好者得到锻炼的同时获得保险保障呢？

　　记者了解到，众安保险在去年推出了一款“步步保”的互联网保险产品，该产品实质是一款互联网健康险。该产品不仅以用户的真实运动量作为定价依据，用户的运动步数还可以抵扣保费。

　　据悉，步步保通过与可穿戴设备及运动大数据结合，用户只需在微信里搜索关注该公众号，就可以轻松搞定每天的运动计划。然后，系统会根据用户的历史运动情况以及预期目标，推荐不同保额档位的重大疾病保险保障（目前分档为20万、15万、10万），用户历史平均步数越多，推荐保额就越高。

　　步步保产品经理崔晨表示，该产品有以下几个特点：第一，鼓励用户运动，让用户了解“行走有价”。为了让更多用户参与该产品的体验，步步保第一个月体验是免费的。用户在投保时需要选择适合自己的运动目标及保额，在参与过程中，用户每个月的运动达标情况，将直接影响下个月的保费价格。第二，关注每个用户的健康变化过程，将健康管理前置。保单生效后，用户运动达标天数越多，下个月需要缴纳的保费就越少，甚至可以免费。这种以运动因子作为实际定价依据的保险服务，也使得步步保成为与运动大数据结合的健康管理计划。第三，打造像游戏一样“好玩”的保险。由于互联网的特质，消费者主体以80、90后年轻人居多，这类群体对于新事物的接受程度较快、并且爱“玩”，在设计产品时考虑到这一点，希望通过“玩”来拉近与用户的距离。另外，也想通过这一趣味性的娱乐方式，改变用户对于保险的认知，让他们快乐体验的同时获得保险保障。

　　“当你每天运动达标时，既有酣畅淋漓的快感，又能免费换取重疾保障，获得双重喜悦；而当运动没有达标时，虽然原因可能是自己运动不足，但用户依然可以通过每日低廉的保费继续补充自己的保障，以此不断提醒自己坚持运动，主动管理自己的健康。”崔晨说道。

　　有网友调侃，“一份保险设计到这个份上，定是真爱了。”“真是步可救药啊！”

　　可能有人不禁要问：既然是免费体验，那保险公司靠什么盈利？要知道，商家推出这些产品的目的并不在于直接盈利，而是通过免费的碎片化保险来吸引流量，增加用户黏性。另外，由保险需求切入保险产品然后再进入到其他各个行业，在保险与传统产业链之间形成服务闭环，从而实现其商业价值。