保险APP的优势

　　众所周知，与传统互联网相比，移动互联网突破了时间和空间上的限制，消费者不用再对着电脑，而只需一部可以随身携带的手机或是平板就可随时随地轻松上网，并完成网上购买的行为。这种强大的便利性和低成本，让移动互联网轻松地颠覆了整个世界。当保险业搭上移动互联网的快车，一种全新的保险营销模式便诞生了，它的优势让所有保险公司为之一振。

　　从保险公司的角度来看，APP的优势是不言而喻的：拓宽了保险公司主营业务收入的来源方式，实现保险营销渠道的扩展、营销模式的创新；降低了人力成本在保险经营的成本比重，取消代理人承受的营业税与个人所得税双重税负，在不增加人力成本的情况下，可以提高代理人的实际收入水平；提升保险企业服务水平与质量，树立保险公司健康积极的企业形象，凸显出了保险公司的专业价值；利用APP针对保险消费者进行问卷调查和问题反馈，进行数据的收集分析，有利用保险公司及时了解市场需求信息并进行策略的调整等。

　　保险APP的发展现状

　　正是看到了保险APP的优势所在，各家保险公司纷纷在探索中推行APP。目前各公司的保险APP大体上功能都比较齐全，主要涵盖公司介绍、产品介绍、利益演示、案例分析、在线投保、在线理赔、在线咨询等多方面内容。

　　保险APP的信息齐全，用户可通过任何移动终端设备对各种在线保险产品进行了解，实现人机互动，让用户可以有一个很好的体验，使保险产品销售的专业性和规范性大为增强。不过值得注意的是，基于种种原因，移动互联网目前还无法成为保险销售的主要渠道。现在各保险公司的推出APP主要是作为提供增值服务平台来运作的。例如：新华保险的体验APP、中国人保财险推出的PICC“掌上人保”、平安推出的“平安快易免”、泰康人寿推出的“口袋保险”等。

　　保险公司通过APP提供的增值服务主要有以下几个方面：

　　1.移动查勘和自助理赔

　　在移动互联网保险中率先做出突破的是车险业务，车险移动查勘系统的出现彻底改变了传统车险理赔服务模式。从最初的等待查勘人员到场拍照认定事故再返回保险公司理赔，到查勘人员运用移动智能手机现场拍照发送给后台核赔人员，核赔人员接收数据并进行理赔，再到现在已基本实现的小事故可由用户直接通过手机等移动终端按语言提示自助在保险APP上操作，整个理赔过程可缩减至30分钟，并且保险APP还配置了即时提醒功能，可随时提醒案件进展情况。

　　车险移动查勘系统的出现，在降低保险公司车险核赔成本的同时，确保了小额简易案件理赔时效，进一步提高了车险理赔效率和服务质量，使整个车险理赔过程更加简单明了。

　　2.移动营销

　　在继车险移动查勘问世以后，安邦保险成为业内第一家提供移动在线交易的保险企业。其保险APP在功能上不但实现了全流程出单，还可以进行销售管理、简易办公等活动。这种移动营销系统的出现摆脱了传统保险销售对时间和地点的约束，随时随地可以为客户提供专业服务，同时，极大地简化了整个投保流程，“整个过程省时、省力、省心”。

　　3.客户服务工具

　　各保险公司推出的保险APP除了上述功能以外，还贴心地提供各种客户可能需要用到的保险公司信息，如柜面网点、公司电话、网站、VIP专享等各项服务内容，让客户及时掌握各项服务信息。

　　保险APP发展中的问题

　　移动互联网作为新兴的营销渠道和重要的增值服务提供平台，已受到保险公司的普遍重视，而移动互联网最重要的应用平台就是APP，为了提升自身竞争力以及赢得更多客户，各大保险公司也纷纷推出了属于自己的APP产品，产品既贴近生活又可实现交易，属于大众需要且利用率较高的产品。而且，总体看来，保险业在进军移动互联网的征途上发展势头不错，但同样也面临着一些让人头痛的难题。

　　1.推出专业保险APP的门槛较高

　　对于保险公司来说，APP的前期研发投入很大，短期内也难以收回成本，而移动互联网发展迅速，可谓日新月异，因此APP要经常更新换代，只有不断对其注资和花费精力才能保持产品的品质，保证良好的用户体验，保险公司每增加一项新功能或者调整一些已有功能时就需要再次投入资金，且花费不菲。也就是说，推出及运营APP是一个持续投入的项目，所以许多中小型保险公司只能望洋兴叹。同时，由于保险公司在技术储备尤其是移动应用开发方面的积累不深，所以尽管市场看起来百家争鸣，但专业程度和用户体验却还有待进一步提高。尤其与国外同行相比，国内保险企业在移动互联网的发展上已俨然滞后。美国自由交互保险公司在2010年10月就已推出首款事故处理APP。2011开始，美国绝大部分汽车保险公司都已自家或是和相关企业合作推出终端APP。最关键的是国内保险企业在这方面不仅起步晚，而且还面临着产品复杂难懂、用户信任缺失、销售模式落伍等一系列亟须解决的问题。但是这也从一个侧面反映出保险APP的巨大发展潜力。

　　2.用户使用APP和自助投保意愿不强

　　把蛋糕做大做强的基础是把蛋糕先做起来，而保险APP至今面临的一个最主要也是最致命的问题就是用户使用APP和自助投保意愿不强。保险APP在移动终端应用软件市场的下载和使用量一直不高，除了保险公司现有客户中的一小部分愿意接受和尝试APP以外，基本上无人问津，更不用说在保险APP上自助投保了。因此到目前为止，保险APP的主要作用都只是提供增值服务，并没有作为保险销售的主要渠道。

　　3.保险公司对保险APP的重视程度不足

　　就目前而言，保险企业尚未找到充分利用移动互联网进行营销的新模式，故而都只是在浅水区试水，主要把保险APP作为增值服务提供的平台，因此保险APP对保险公司的营销业绩贡献不大。在这样的情况下，各家保险公司虽然没有停止对保险APP的不断试水，但重视程度却普遍不足。以至于一些保险公司前台销售人员都不知道保险APP为何物。

　　4.利用APP进行展业的保险产品种类有限制

　　因为移动互联网保险是自助服务，那么就注定了利用APP进行推广的保险产品一定要具备简单明了、易于理解的特点，从而实现消费者购买保险时的“自助性”和“有效性”。因此，那些差异性大、针对性强的保险产品并不适合在保险APP上进行销售，这样不仅会加大用户对保险APP的使用难度，还会大大增加保险企业运营APP的成本。因此，利用APP进行保险营销对产品种类有所限制。

　　保险APP的风险防范

　　1.保险公司应该加强技术储备

　　不论从技术或是发展时间上来讲，国内移动互联网保险落后于国外发展水平，因此在发展中我们应该不断加大自身的移动互联网技术和经验的储备，关注每一个保险APP开发和运营中出现的问题，及时解决，不断提高用户体验，尽快搭建好新型的营销模式。

　　2.提高保险客户对保险APP的关注程度

　　保险公司应加强对本公司保险APP的宣传，包括推销人员展业中的宣传以及利用媒体进行广而告之。首先，推销人员可以在展业时进行示范，引导客户亲身体验，增进客户对APP的了解，完成APP的初步推广。同时，保险公司可以在各营业部或总部的大厅内进行多种媒体宣传，如海报、视频、传单等，使客户可以在办理业务的等待过程中了解保险APP。除此之外，还可以利用公路展板、广播电视、名人效应或是对相关正面事件的宣传来鼓励、吸引大众进行APP的关注和使用。

　　3.建立强大的安全防护体系

　　只有解决好用户关注的安全隐患，解决用户的后顾之忧，保险APP才能走上发展的快车道。首先，规范企业APP管理，做到每一项问题都有章可循，避免语言文字漏洞同时尽量做到简单明了；第二，建立健全相关法律法规，不让移动互联网保险成为法律的空白区，保障用户的合法权利；第三，搭建让人放心的支付平台，可以将支付交由实力强大的第三方支付平台来完成，例如“支付宝”“银联”等；第四，加强企业APP安全防护，构建强大的安全防御网络，保护客户资料不丢失，规范电子保单管理条例，并做好数据备份。

　　移动互联网作为蓬勃发展的新兴平台，对于保险行业来说，它代表着潜力巨大的市场和新的营销模式。可以预见的是移动互联网保险将成为未来保险业的重要组成部分。我们生活在一个信息化的时代，各行各业都在利用互联网进行产品的营销，当一个更大更好地平台出现在我们面前时，保险业所要做的，就是牢牢把握机会，更快更好地找到新的发展模式，搭上移动互联网这一发展的快车道，在未来的商业模式中抢得先机，让中国保险业更快更好更健康地发展。