意外风险不可小觑

　　不可否认的是，近期几次空难事故之后，航空意外险的销售增长迅速，但另一方面，我们也能看到客户对保险的心理“阴影”。泰康人寿从三月份推出“飞常保”免费赠送一年期100万元保额的航空意外保险以来，时隔多月，领取免费保险的客户数量并不如预期的高。免费的保险，客户为什么还不买账呢？其实大家都明白，天下没有免费的午餐，免费的后面跟着的就是其他保险产品的推销，客户拒绝的不是免费的保险，拒绝的是保险的推销方式。但作为客户要明白，你可以拒绝保险的销售方式，但不应该拒绝购买保险产品，因为你无法拒绝风险，也不知道风险何时来敲门。

　　很多人对保险还未真正理解，所以在灾难面前，人的价值立刻显出不同。据网络数据统计，台北高雄爆炸和昆山爆炸事件中，台北爆炸中死亡的20人中有19人购买了保险，理赔金高达3900多万元；而昆山爆炸事件死亡的75人中，仅有7人购买了保险，理赔金额仅为12万元。

　　对于种种意外风险，也许你觉得它离自己很远，但意外的发生却是一瞬。从中国的生命周期表来看，约有1/3的人口死亡原因是意外造成的，因此，意外风险不可小觑。

　　根据保险责任的不同，意外保险一般可以分为交通工具意外伤害保险、旅游意外保险、综合意外伤害保险。意外保险的购买年龄比较宽泛，一般从儿童到老年人都可以购买。

　　意外保险的种类

　　交通工具意外伤害保险

　　交通工具有很多，如飞机、火车、长途汽车、地铁、出租车、私人汽车、运营汽车、轮船等等，每一种交通工具都有不同的风险系数。

　　最近空难事故频发，很多人不敢乘坐飞机，这其实有点反应过激了。因为从风险系数来看，飞机的意外风险发生概率是各种交通意外中最低的，所以航空意外险也是意外产品中价格最低的。航意险的购买也很要根据乘坐飞机的频率。偶尔乘坐飞机的人可以临时购买航意险，一些保险公司的网站都有销售，还有在淘宝网站也可以购买，这些渠道的产品价格都比较实惠。对于经常坐飞机的人来说，可以购买一年期的航意险，比单次购买价格便宜很多，同样是网销的价格较为低廉。

　　如果经常出差，乘坐各种交通工具，可以购买交通工具意外保险，在这类产品中，客户可以根据自己乘坐不同交通工具的频度和风险系数来选择不同的保额。当然，如果同时能购买意外伤害医疗产品就更全面了，建议保险额度不要低于2万元为好。因为意外伤害类产品只负责对由于意外引起的伤残或死亡给予对应赔付，对于由于意外造成的医疗费用并不赔付，所以同时购买意外伤害医疗类产品也是必不可少的。

　　旅游意外保险

　　出门旅游，可能会面临各种问题和风险。旅游意外保险和航空意外保险不同，它涉及的保险责任更多，也需要明确出行的周期、地点和保障内容，同时要考量产品提供商的服务能力。

　　从周期看，旅游意外保险保障周期一般为1天-30天，最长可达1年，时间越长，保费越高。

　　从地点看，有境内旅游保险和境外旅游保险。境内的一般比较简单，出境的要分具体的境外地点来确定风险系数和保费。例如，去非洲和去欧洲申根国家的风险系数明显不同，而且也并非每个境外旅游目的地都在可保范围内，消费者在选择地点的时候要看清。

　　从保险责任上，要看清保险责任和除外责任。例如一些危险运动、极限运动可能是除外责任，而对于这些户外运动可能会有单独的产品来承保。除此以外，寿险公司的保险责任偏重旅游救援、人身意外、意外伤害医疗等人身保险责任。而财产险公司因为可以销售人身意外类产品，所以财产险公司的旅游保险中还会有飞机延误、行李丢失、个人财务损失，甚至宠物伤害他人的责任损失等财产或责任保险的内容，相对更加全面。

　　需要提醒的是，大部分旅游意外保险，不提供在旅游过程中的外地、境外因身体不适导致的医疗费用责任，即便是由于疾病导致的急诊费用也不在保险责任中，一般只提供因意外导致的医疗费用、救援费用的相关责任。

　　另外，旅行意外保险的价格差异较大，主要和保险公司合作的救援公司、服务内容、保险额度等有很大关系。有些保险虽然便宜，但发生风险的时候，合作的国际救援公司服务网点可能离事故地点较远，或者在当地根本没有服务网络，就要委托其他机构代为救援，这样就会影响救援的效率甚至因时间耽误而危及被保险人的生命，所以在购买的时候不能单看价格，也要看公司的服务能力。

　　综合意外伤害保险

　　综合意外伤害保险是保险公司长期销售的一款人身意外伤害类保险，产品涵盖的保险责任较广。有独立售卖各种单独保险责任的产品，有可以自主选择不同保险责任、保险金额的产品，也有把各种保险责任打包配比销售的保险产品，在购买的时候消费者要特别看清楚。

　　意外伤害保险责任一般指由于突发的、外来的、非本意的、非疾病的意外事故导致的人身死亡或伤残，不同的产品，意外死亡和意外伤残的保险金额可能不同。例如，某公司的意外产品中，在公众节假日发生的意外导致的人身死亡将获赔三倍的保险金额，这就是不同的时间段，保障额度可能不同。

　　今年1月1日起，中国保险行业协会、中国法医学会联合发布的《人身保险伤残评定标准》正式实施，与旧标准相比，新标准大幅扩展了意外伤害保险的保障范围，人身保险伤残程度分级由之前的7级34项增加至10级281项，其中一级最重，十级最轻。值得注意的是，旧标准没有包括的8—10级的轻度伤残保障（100余项）被新标准纳入。与10级伤残程度所对应的保险金给付比例也同时调整为10档，伤残程度最重的一级对应的给付比例为100%，伤残程度最轻的十级对应的给付比例为10%。这意味着意外险保单将扩充理赔范围。由于新标准的实施，意外伤残保障范围随之扩大，各家保险公司新开发的意外险费率也水涨船高。

　　意外险购买注意要点

　　儿童保额的限制。对于未满18岁的少年儿童，为了防范道德风险，按照保监会的相关规定，保险金额一般不超过5万元，一线城市一般不超过10万元，在多家公司购买也不再累计赔付，所以购买时候要注意。另外，有些少年儿童购买的学平险中的意外险保额也将累加计算在内。

　　同时购买意外医疗保险。由于意外伤害保险只负责由于意外风险导致的残疾或死亡的保险责任，对于由于意外引起的医疗费用并无赔付，鉴于日常中的意外事故更多的导致医疗责任的发生，建议在购买意外伤害保险的同时，配搭选择意外伤害医疗保险。意外伤害医疗保险一般有费用报销型和津贴型，报销型有按医疗费用按比例报销的（一般医疗费用越高，报销比例越高，累计不超过保险金额），津贴型一般为按住院天数或手术种类给付住院津贴或手术津贴的产品。

　　看清保险责任。不同的意外伤害产品，保险责任并不完全相同，有些产品提供伤残责任，有些产品仅提供全残责任，有些高风险的运动在除外责任中不予承保，所以在责任上也会有保额和赔付医疗周期的限制。

　　职业不同，风险有别。不同的职业，风险也不同，一般寿险公司都有职业分类表，不同风险的职业，意外保险的保额和保费都不同。一些高风险的职业需要特定的意外保险来承保，普通的意外保险无法投保。

　　看清除外责任，不是什么意外都赔。通常疾病因素引发的是意外险明确除外的。因意外造成的整容也是除外的。食物中毒是属于意外事故，但是并不是所有公司的意外险都提供食物中毒保障的，多数公司的意外险是除外责任。

　　理赔要看近因原则。意外险理赔依据通常讲求近因原则，而在现实中，有些案例比较特殊，一些朋友如果不了解，可能会不能理解，以为是保险公司无理拒赔。比如，一位先生因交通意外受伤，但是由于家属最终从医院接到的诊断死亡原因为心肌梗塞，因此，这案例中的先生没有得到意外险理赔。

　　我们无法预知意外风险的发生，也无法预见意外伤害带来的损失，意外何时来敲门，我们谁也不知道。为了避免意外给我们和家庭造成伤害，提前转移风险、降低伤害程度、减少经济损失，都是我们应该学会的应对策略。

　　近几个月来，意外事件频发，从昆明火车站暴恐事件、马航MH370失联、广州公交车燃爆、台湾复兴航空坠毁，到海南飓风袭击、昆山工厂爆炸、云南地震等，各种意外事故在我们身边发生，同时给公众敲响了安全警钟。正确面对风险，降低风险的伤害程度，是每个现代人必须面对的课题，为自己和家人准备好充足的保险可以有效降低风险带来的经济损失。