错位竞争是传统保险公司发展出路

　　互联网大潮愈演愈烈，互联网保险已处于爆发前夜，大型保险公司的互联网转型往往集中于自身的渠道建设，牌照争取，服务的线上线下结合或者和第三方渠道合作；而中小保险公司，则在创新产品上做文章。

　　目前，几大国有大型保险公司，基本都成立了自己的互联网子公司。记者了解到，作为国有大型公司的太保集团在2012年全资设立了“太平洋保险在线服务科技有限公司”，定位于打造集团公司“互联网+”战略下的创新型互联网服务平台。其在互联网保险方面的布局主要有以下几点：第一，主动响应客户使用互联网的习惯快速布局。自有PC端、移动端微信、移动端APP、移动端WAP等数字化界面实现了全覆盖，同时拓展与第三方渠道合作，如BATJ、苏宁易购、交通银行等第三方门户网站及互联网渠道合作。第二，积极利用互联网手段优化保险产品供给。据悉，目前客户可以在线查询全集团产品的详细信息，可以直接全流程在线购买53款保险产品，线上线下融合的O2O产品数量接近100款。第三，整合线上线下服务资源。通过上线营业厅，满足互联网客户“一站式”、“快速响应”和“自助式服务”的需求。第四，聚焦线上线下客户体验提升。在集团层面成立客户体验专项项目，了解客户需求、发现体验痛点，提升全旅程客户体验。

　　相比太保的多样化创新转型，合众人寿则以科技创新助力互联网转型，“将互联科技作为公司的重要战略，积极拥抱互联网，通过互联网生产工具来重构公司销售、服务、管理等环节，从而提升公司整体经营效率和行业竞争力。”合众人寿互联业务部负责人丰志刚表示，“互联网给保险带来了新的活力与生机，它不仅给保险提供了网销新渠道，还形成了互联网保险新业态。”

　　虽然传统保险公司相较于互联网保险公司在捕捉场景化、定制互联网保险产品上稍逊一筹，但传统保险公司在经营互联网保险业务方面也有自身的优势：首先，大型传统保险公司具备产品开发设计能力，可以根据消费者需求开发出合适的产品，这也是其核心竞争力的体现。其次，渠道顺畅，经营地域受限小。大型传统保险公司机构铺设完备，因此经营地域上的限制极少。在《互联网保险业务监管暂行办法》中，保监会规定只有四类险种的互联网保险业务经营区域可以扩展至未设分支的地域，其他险种的互联网保险业务只能在有分支机构的地域经营。再次，客户引流相对容易。大型保险公司具备品牌优势，客户认可度高。

　　太平洋在线市场企划部总经理翟玉婷表示，相较于新型的互联网保险模式，传统保险公司开展互联网保险的优势主要体现在：第一，拥有客户资源优势。比如，太保目前已经建立专门的大数据部门，将对客户、业务等数据进行深入的挖掘、分析，从而针对客户需求设计产品。第二，拥有服务资源优势。大型保险公司对客户提供保单服务、理赔服务等的速度及效率将无可比拟，同时还可以充分整合线上线下资源。第三，拥有一只经验丰富的产品设计及精算团队。基于大数据发现，可快速将客户需求设计成为满足其需求的保险产品。

　　国泰君安证券研究表明，与专业互联网保险公司相比，由于传统的保险公司并不具备捕捉互联网场景的优势，因此合适的发展路径是与专业互联网保险公司错位竞争，将自身的定价能力和互联网渠道费用较低的特点结合，推出真正的高保额、低保费的纯消费型保障产品，目标客户定位为有保障消费意识的中高端客户。

　　创新的前提是满足客户需求

　　目前，很多互联网公司都在说创新，谈到创新，究竟如何才算创新？

　　翟玉婷认为，“以客户为中心，更全面、更快速地满足客户需求就是创新。”她表示，太保在互联网方面的创新主要体现在生态圈布局及新领域探索方面。一方面，主动与各类数字化生态系统进行合作，参与到第三方生态系统的合作中，如与BATJ等超级数字化生态系统合作中，为生态系统客户提供需求精准、体验良好的一揽子保险需求解决方案等。另一方面，启动太保自有客户生态系统的建设，在客户入口上，利用品牌和客户资源优势，推进跨界合作。

　　在新领域探索方面，上述人士表示，在现有体系外，公司还在探索车联网技术及应用，投资设立了车联网服务公司，并启动业务试点；投资设立保险比价网公司，上线“海保”比价APP等。

　　丰志刚表示，互联网技术的高速发展是一次新的产业革命，各种产业都在按照互联网的特点进行重构，各种新兴业态正在不断涌现。比如互联网保险的兴起，移动互联网、APP、微信等营销渠道的拓展，信息技术带来的各类创新将成为未来行业发展的重要驱动力。他认为，在新的竞争格局面前，保险业必须发挥好自身的比较优势，更新发展理念，创新发展模式，着力巩固传统业务领域，积极培育新的业务增长点，不断强化行业核心竞争力和发展底蕴，才能在激烈的竞争中立于不败之地。互联网和保险碰撞中不断的融合，互联网强大的能量也逐步被不断的释放，通过互联网+保险全面提升传统保险销售、运营、产品各个环节，互联网渠道为保险业务带来大量的流量和客户，随着互联网服务的进一步渗透，保险行业将迎来更加快速的发展。

　　丰志刚向记者介绍，合众人寿结合寿险营销特点，推出了“两个创新”——第一，基于O2O模式的寿险营销新模式，形成线上与线下相结合的双线营销O2O模式；第二，网电移一体化建设，寿险产品并非刚性需求，网销模式要有人为因素干预，所以网电结合是非常好的结合。在电话销售时，如遇客户没有时间等问题，可以推荐客户到网站和移动平台。客户可自行选择合适的平台获取产品信息，同时了解客户行为捕捉可能的有效销售时间。

　　建立风险防范的底线思维

　　信息技术正在飞快地发展，消费者预期和行为也随之变化，保险业的体系、结构、模式正在经历一次变革式的转型。中国作为全球最重要的新兴保险市场，在这场转型中自然无法置身事外。目前，监管部门在集中整治互联网金融行业，保险也是其中一部分，对于互联网保险风险以及相应的监管，业内人士各有看法。

　　翟玉婷表示，长远来看，个人认为互联网保险的监管一方面要鼓励各类创新发展，另一方面要做好风险防范，加强互联网保险经营资质认定、信息风险标准建立、保险服务规范等方面监管制度建设。

　　丰志刚表示，《互联网保险业务监管暂行办法》提出互联网保险的监管的主要原则是促进互联网保险业务健康发展、切实保护互联网保险消费者权益、线上与线下监管标准一致、强化市场退出管理。从《办法》中可以看出，监管是鼓励互联网创新的，但由于作为保险业发展的新业态，互联网保险的传统风险存在，新的风险也在不断显现，因此要建立风险防范的底线思维，保险公司须在依法合规的基础上秉承线上与线下一致性原则，加强公司管控水平，明确产品透明度和披露要求，切实保护消费者权益。

　　任何事物的发展，都要有与之相对应的配套管理措施，互联网保险创新也不例外。今后相当长一段时间，互联网保险创新都将在路上，基于互联网保险创新的风险管理也必将亦步亦趋，紧紧跟随。