在意外伤害、意外伤害医疗、意外住院津贴三类产品的责任中，少儿最需要覆盖的是意外伤残、意外烧伤和意外医疗。前两者从风险损失上看是少儿保障规划中必需的，但国内基本都是意外残疾和意外身故责任绑定的意外险，受限于“未成年人身故责任不得超过10万元”这个规定，获得10万元以上的意外伤害保险是无法实现的。而意外烧伤责任同理，只是严重的Ⅲ度烧伤可以通过重疾险中的相关责任来覆盖一部分，在此也呼吁保险公司关注下针对失能、伤残独立责任的保险产品开发。意外医疗属于报销型产品，即实报实销，部分产品存在免赔额和报销比例的限制，主要针对小磕小碰的门、急诊及社保不覆盖的严重意外事件的医疗费用中非自费部分。所以从国内可以实现的解决方案入手，适度的意外伤害险和意外伤害医疗险是必要的。

　　门急诊、住院费用

　　很多家长都咨询过该类产品，首先明确一点，除了高端医疗险之外，自费项目是不能报销的。住院费补偿也只针对社保类医药费用中社保报销之后剩余的部分，非意外类的门急诊费用只覆盖到住院前后15-30天的复查。

　　比如某患儿因感冒在门急诊治疗1周，后发展为肺炎住院治疗1个月，共花费4万元。其中门急诊5000元(社保用药)，住院3.5万元(自费项目1.5万元)。假设患儿之前已超过门诊和住院的社保起付线，那么能够用商业险报销的数额上限为5000×50%+(35000-15000)×50%=1.25万元。如果购买了高端医疗产品，在指定医院则可以全部报销或零现金就诊。

　　以3岁孩子为例，在售的普通报销型产品每年度1万元保额年缴费约2500-3500元。高端医疗至少年保费8000元以上，但是目前多数高端医疗险无法单独为未成年人投保，需要和父母一同投保，势必增加保费成本至2万元以上。

　　特别提醒的是，不管高端医疗还是普通报销类产品，都属于自然费率、非保证续保、消费型产品，每1年或每5年保费会随年龄增长。所以建议年收入达到50万元以上的家庭可考虑购买高端医疗产品。

　　教育金保险

　　相对于风险保障，教育金需求是典型的显性需求，父母们都知道要准备，只是准备数额和准备方式不同。银行存款、保险、基金、股票等，如果只看金融产品表面，任何储蓄、投资工具都可以用作教育金的储备，但是结合教育金的需求特点，我们就不难发现哪类产品最适合自己的家庭。

　　我们按发生时间不同，参考各阶段教育成本把教育金分为两类：基础教育费和高等教育费用。基础教育费用指从早教到高中的阶段，一方面是日常教育费用，包括书本、学杂费等，鉴于各年龄段辅助教育市场的快速发展，如早教班、兴趣班、心理素质教育等非课堂教育的普遍性，暂且把这类费用也纳入日常基础教育支出。另一方面，幼儿园、小学可能面临的择校、赞助费用，因数额有限，也归入日常基础教育费用。高等教育一般指大学以上，也包括高中就出国学习的费用。

　　两类教育费，我们都有习惯性的认识，基础部分持续支付时间长，平摊后单次支出额度低，对于工薪家庭，只要收入稳定，几乎不存在支付困难，所以父母们只要提前1-3年准备，合理安排储蓄计划即可。而高等教育费用，额度和期望值直接相关，这就促使一些父母对教育金的期望上盲目追求收益率而忽略投资风险。必须要强调的是，高等教育金最突出的特点是发生时间的固定，谁也不会让孩子等教育金攒够了再去出国。其次高等教育金的储备时间相对较长，十年以上的时间也可以通过投资工具的组合来规避不确定的投资风险。所以，高等教育金的储备绝不是选择一个只赢不赔、收益率高的产品，而是根据家庭需求和投资习惯进行10至15年的单目标理财规划，合理配置不同属性的金融产品。

　　未来是不可预知的，我们不谈证券市场的变化，即使是存款利率，长期的低息状态不是没有发生过。教育金保险不仅能保持绝对确定的教育金给付利益，还能通过保险合同这种契约形式强制性专款专用。试问多少家庭可以坚持5年以上不断增长的定期存款，生活永远不是数字计算出来的，所以在教育金的储备过程中，保险、存款、证券类投资需要各司其职，合理搭配。

　　最后提醒父母们，在孩子具备独立经济能力之前，家长依然是他们最完善的保障。因此，在给孩子投保前，家长要首先拥有完善的保障。