第一种：家庭保障不足
这种情况最为普遍。大量的家庭对未来的退休养老生活，未来健康医疗费用，子女教育费用等都没有很明确的规划，甚至是零。应特别关注一个家庭对未来生活的规划，在寿险领域是否做到了合理安排。
第二种：收人来源单一
收入来源靠工资，形式单一。有70％的调查人群属于收入单一群体。此种财富亚健康状态是隐性的，该群体收入构成过于单一，工作稳定时不会有所影响，但是一旦发生特殊状况，收入中断，其个人和家庭都很可能会因为没有资金来源陷入瘫痪状态。
第三种：投资目标不明确
不清楚投资的目的，跟风严重。你进股市，他进股市：你买基金，他买基金：你买房产，他买房产。特别是去年的跟风买黄金事件。投资应该是以明确目标为基础的，而不是为了赚钱而赚钱。
第四种：盈余状况不佳
这一部分多集中于年轻人(20—30岁)，33％的人节余比例低于10％，基本上可以称之为“月光族”。
第五种：资产流动性低
大部分人对于资产流动性的把握并不重视，或者流动性过高，或者流动性比率过低。很大一部分人在银行有大量储蓄，只能拿一点点利息，连通货膨胀都不能抵御。而
还有很大一部分人资产流动性又很高。比如民间借贷，他的钱看以来一直在流动。一旦发生债务纠纷，对资产的安全性将是很大的挑战。
第六种：负债比例过高
这是目前城市内最典型的“亚健康”病症。有调查显示，接近30％的家庭负债比率高于40％，高负债比率无疑会让他们的生活质量严重下降。更悲惨的情况是，遭遇金融危机有可能使家庭收入减少而影响还债，被加收罚息直至被银行冻结或收回抵押房产。像深圳这样的城市，有相当一部分群体都是贷款买 房，而且买几套房。一旦发生风险，是完全没有办法保证家庭生活的。
一个人，你不用跟他说“你把钱放银行吧”，他自然就放到银行去；你不要跟他说“你把钱放到股市”，他自然就成千上万甚至更多的钱冲到股市里了；但是当你跟他说“你买个保险吧”，他就有一百个理由拒绝你！
为什么呢?他不理解，他不明白金融领域中银行、证券、保险这三者的不同。其实这三者都在做同一件事情，就是把民间更多的闲散资金集合起来做更大的事情，赚取更多的收益。
只是对老百姓来讲，你必须要明白你把钱放在这三个地方的目的是什么：
我个人认为，银行，在赚取少许利息的同时，为了用钱时更加方便：
证券，在闲散资金较多的情况下搏一搏，赚取更高利润， 但风险自担；
保险，在人的生命和健康发生风险时，保证你的钱不会损失太大，这是其一。其二：在有能力、有时间、有机会的前提下提前准备，保证你未来的生活品质。其三：资产的安全传承。
银行和保险的区别
保险的作用是什么呢?讲个故事。假如你和我，我们各有10万块钱。你非常明智，听了保险人员的建议，你就把9万块钱放在银行，1万块钱放在保险公司了。我就全部放在银行，没有做任何安排。
同 一时间我们发生了同一个灾难，比如医生确诊我们得了癌症，需要拿50万的诊疗金。因为您之前放了1万块钱在保险公司，这50万是保险公司的赔偿金 ，拿过来了。我放在银行的10万成了负数，40万成了债务。这是一个很简单的道理。往往很多人不加思考的就拒绝了一个事情，就是因为很多很多的人没有认真 去考虑过到底应该样放他的钱。
树立正确的财富管理观念
首先我想说一下保障。我们所说的风险无外乎就是生老病死残。60岁前，我们考虑的是收入的风险，60岁前我们在工作，一旦因为疾病或者意外收入中止了，这需要有人去填补，保证生活质量。60岁之后，我们要考虑的是长寿的风险，所以这两个风险用保险去规避是最合适不过的，因为他可以给你提供一笔急用 的现金。
当然，很多人关心的是收益，个人从心底里去追求利润，这是天经地义的，这是一种本能。但是我会告诉你，保险不是来帮你赚钱的，实际上是帮你锁定收益的。今天你拿100万和99万去投资股票的效果差不了多少。但是你拿到1万放在保险公司，整个资产的状况就不一样了 。首先保险是先保护你已经赚到的钱，然后再确定你能赚到你未来该赚到的钱。
锁定收益是什么呢?通常你做了一个投资，你每年固定做投资，做定投也好，做股票也好，或者是房产的收益，你总是要把你收益的一部分或者10％一一20 ％(德国人40％)放在保险领域里。这10％——20％就是锁定的收益，未来一定是你的。
