重庆的任女士：我想给孩子买点保险，请问如果大人出现意外，孩子的保单怎么办呢？
答：近年来，一些家长的风险保障意识逐步增强，在关注自己的风险保障同时，也越来越注重给孩子制定一个周全的保障计划。但是孩子有了教育金、意外伤害、医疗保障、身故理赔就万无一失了吗？其实不然，试想如果作为投保人的家长发生重大问题，无法支付保费怎么办？到时孩子的保单可能无法继续，所有保障将在瞬间化为一纸空文！
针对此，专家建议，最有效的解决方法就是让保单具有保费豁免功能，并且在投保少儿险时首先考虑保费豁免责任，之后再考虑保险保障。所谓保费豁免，指在某种特定情况下免缴后期保费，保险合同继续有效。如少儿险的保费豁免常指，家长不幸发生意外伤害事故或疾病，导致身故或一、二、三级残疾或罹患重疾，保险公司将豁免以后的各期保费。目前豁免保费主要有两种形式，一种是作为附加险出现，可以附加在多种保险上；另外一种就是直接在保险合同中以条款形式出现，一经投保就可以享受。
很明显，少儿险的保费豁免功能，确立起了少儿险对银行储蓄的优势。银行储蓄是“存多少、取多少”，若家长发生意外，留给孩子的只能是一笔银行存款；而少儿险的投保人豁免保费保证了父母或者其他亲人遭遇不幸后，保险可以继续为孩子提供保障。没有保费豁免责任，少儿险的保障在很大程度上无法彰显。在国外，绝大多数少儿险保单都包括豁免责任，甚至有些保险公司，不但豁免后期保费，还为孩子提供一定的生活补助费。家长也更愿意选择少儿险，而非银行储蓄。
需要注意的是，保费豁免作为保险的一项附加功能，有诸多条件限制，投保时应看清保费豁免的条件，辨明相应的保险责任和除外责任。
来源：中国保险报
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