高收入家庭的理财计划

　　年近50的廖先生最近总暗自规划自己退休后的生活，毕竟工作了那么多年，到老也只是想有个高质量的晚年。但是让他头疼的是，面对这些年累计起来的财富，该怎么更有效的利用，才能确保让自己在10年之后过的舒适无忧呢。首先我们就先来看一下廖先生家庭的具体情况，再请专家为这样的家庭提供合适的理财规划。

　　廖先生自己经营一家公司，运营已经上了轨道，固定资产200万，一年的收入约有90万元，而妻子是当地一家事业单位的员工，待遇福利都不错，年收入10万元左右。孩子今年22岁，在外国留学，每年的开销是20万。家里有两套总价值600万的房产。保险方面，廖先生给全家人各买了5份某公司的分红险，另外自己还有一份重大疾病险，年交保费1万元，银行存款有200万元，另外还有100万被廖先生用作用于孩子的学业深造的基金。

　　廖先生对自己家庭的保障还不是很满意，希望专家做个规划使其更加完善。另外就是他最关心的养老规划了。专家先就保险问题给出这样的意见：保险有一个“双十”原则，即保额为10倍的家庭年收入，保费为家庭年收入的10%，这样一来既可以实现保障完备，保费也不会成为家庭的财务负担。廖先生家庭每年保费总支出控制在10万元，根据他的家庭年收入，应在原有重疾险的基础上，再配置9万元左右的保险，使家庭成员保额在1000万元左右。廖先生作为家庭的顶梁柱，一旦受到伤害或遭遇不测，将会给整个家庭的正常生活带来严重的影响，而太太的工作稳定，都在室内办公，风险较小，单位缴纳的各项保障相对比较完备，因此保障主要向廖先生倾斜。具体为：廖先生和太太的基本医疗保险，附加意外伤害险、健康保险、疾病保险、失能收入损失保险的保额各为630万元、70万元，并且以廖先生的孩子为受益人，各购买定期寿险150万元。

　　廖先生的家庭经济状况还是相对比较宽松的，除了留出10万元作为备用金，其余190元万现金类资产可全部用于投资，40%用于资本市场类投资，40%用于稳健型投资，用于购买货币型基金、黄金、QDII、外汇产品等，分散风险;另20%进行补充性投资，如国债等风险较小的投资产品。这样在每年8%的平均投资收益率下，即便每年受到3%的通货膨胀率的影响，待廖先生60岁时，可以积累1440万元的实际购买力，这笔钱足够他在晚年的时候环游世界了。