目前“以房养老”这一政策频繁的被人们提起，随之而来的还有延迟退休也就是推迟领域养老保险金政策也将呼之欲出。在这个时候，我们就要考虑自身的实际情况，有多少资本以及资产给我们提供养老，是否有一些金融理财产品为我们的养老生活提供一份保障。

　　70后成商业养老保险购买主力军

　　现在的个人养老保障基本由三部分构成:社会基本养老保险、企业养老年金和个人养老储备金。个人养老储备金即个人购买的保险、基金等。这其中，相比基金投资的高风险，商业养老保险具备收入稳定和风险较小的核心优势。

　　延迟退休一旦实施，这也意味着不少市民领取退休金的时间也将顺延。“大多数人的职场生涯不超过55岁，与65岁领取社保有10年差距。如果还不希望自己的生活水准受影响，这就需要有商业养老险做补充。”

　　虽然受延迟退休影响最大的是“80后”，但目前投保商业养老险主要是“70后”人群。主要原因是“70后”收入较为充沛，到了上有老下有小的年龄，对养老的考虑也更多了，而“80后”的年轻人有这种超前意识的还很有限，再加之其经济收入有限，很难拿出大笔钱来投保商业保险。

　　这次的延迟退休政策受影响最大的年龄层就应该是“80后”了，但投保商业养老保险的主力军是“70后”。不过这也是比较好理解的，目前的“70后”在财政收入方面可以说都是比较稳定了，随着年龄的增长对自己的养老问题也逐步重视起来。反观看“80后”的这些年轻人，对于养老的概念还没有形成，再加上收入的不稳定性，也很难在商业养老保险方面投入多少。

　　商业养老险你可以这样买

　　想买商业养老险的人，投保之前要先了解商业养老保险有哪些利弊，在购买时有哪些需要注意的问题。

　　养老险的缴费方式有趸缴和期缴两种方式。趸缴指一次性缴完保费。这种方式比较省事，缴的保费会少于期缴的保费总和，退保时所造成的损失也会相对小些。期缴是指分期缴保费的方式。它能减轻投保人的现金流压力，并且具有一定的强制储蓄功能。

　　商业养老保险一般都有定额、定时或者一次性趸领这三种领取方式。定额领取的方式和社保养老金相同，即在规定的单位时间确定领取金额，直至将保险金全部领取完毕。不同之处在于社保养老金是以月为单位时间，而商业养老保险多以年为单位。定时领取是约定一个领取时间，根据养老保险金的总量，确定领取的金额数量。例如确定要15年领取完毕养老金，那么保险公司将根据养老金的总额，确定每年可以领取的具体额度。有些养老年金保险合同中有约定的时间，有些可以自由选择领取的方式，中间也可以更改。趸领是指在约定的领取时间，把所有的养老金一次性全部提出来的方式。

　　商业养老保险的领取时间比较灵活，领取时间有多种选择，并且在没有开始领取之前都是可以更改的。年金领取的起始时间通常集中在被保险人50、55、60、65周岁这四个年龄段。

　　买养老保险要注意几条

　　一是现金流的分配要合理。养老保险的收益主要在于长期投资带来的复利效应，如果过早地大量领取保险金，会导致真到养老所需的时候，账户积累不足。另外，养老金的给付年限要尽量拉长，这样覆盖的时间会更久，复利优势能更明显。

　　二是缴费灵活。在投保前应当结合自身的收入水平和财务规划，选择合适的缴费期。过短，资金压力会较大;过长，总保费支出会增加。

　　三是保费豁免。

　　这里要注意的是保费豁免内容的具体约定内容是什么，比较全面的保费豁免保障可以在发生意外情况的时候，我们照样能正常领取到养老保险金。