重点而言要解决四个问题：

　　第一大病风险

　　就是医治花费巨大且在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活的疾病。如果一份保单不能解决大病问题，那么我觉得保单结构不合理或说买的不妥善，为什么要买大病保险是因为大病有以下几个特点：第一要花大钱，花大钱还不要紧最关键的是还要短时间内花大钱，这个会让很多人措手不及。第二长时间不能赚钱，即便你有点储蓄你也不敢花，因为没有一个医院会和你签合同保证病好后人会恢复，他只会告诉你做最坏的打算，而你会半信半疑最后可能人财两空）；而大病保险就会起到很好作用，因为它是一确诊就给付。再是我们做买卖的可能都是有财不富，即有资产没现金，对吗？

　　所以大病保险对于有做买卖的人来说就能解决现金替代的问题，解决突如其来人生尊严问题。为什么？科技越来越发达，白血病、肝癌等在外国都有了很好的治疗方式，所以说在未来没有治不好的病只有没钱治的病。而很多人对大病保险有个误区，就是认为大病保险保的就是要死的病，就是解决医疗费而已，错误！大病保险要解决三个问题，

　　第一大额医疗费，还是短时间内急需的大额医疗费；

　　第二大病治疗时间很长，需要解决巨额护理费；

　　第三大病治疗后一般要卧床很长时间，所以还要解决今后的生活费。而很多人就买3万5万，连医疗费都不够怎么能过的有尊严。

　　第二失能风险

　　就是因疾病或意外丧失工作机能。因为这样就意味着不能赚钱还要永远的花钱。这时一份保险就能改变人的一生。

　　举个例子：前中国体操推队员桑兰，她是中国除李宁外最有钱的体操运动员，而她从没有得过奥运冠军、世界冠军。就是因为她从美国跳马摔下来获得1500万美元的保险。这就是她现在为什么残疾还能笑得如此灿烂的原因，是保险改变了她的人生。

　　再举个例子：前辽宁足球队员曲乐恒，一年能挣一百多万，吃喝玩乐，但就是不买保险。在吃完饭归队的途中发生车祸，从此无法正常行走，更不要说踢球了，因为无钱治疗就到处打官司要钱，那是一个漫长的过程。

　　这就是保险带给人生的区别。

　　08年背景奥运会，在万众期待的时刻，刘翔因伤放弃比赛。平安曾送他一亿保额保险，而他大声高呼不要。为什么?第一他怕一检查如果问题不是太严重相当于欺骗世界。第二，保额不够。为什么？每个人的保额应该是年收入的10倍减去负债。而刘翔一年收入是3亿，那么保额就应该是30亿左右。如果之前刘翔会自己的双腿投保了30亿的保额，那么我相信刘翔肯定会跑，因为他会想如果我不跑还不知道能不能再干10年，我跑了即使跑不到终点那么30亿就拿到了，十年就不用干了。对吧？

　　从三个运动员的例子，我们就能看出有没有保险，保障是否充足对人生的影响了。

　　第三走得太早的风险

　　就是一个人在不该死的时候死了。谁也不知道谁什么时候走，所以我们一定要安排好未来。一不小心因意外或疾病英年早逝，而未来的孩子成长教育费、老人赡养费、房子、车子的未还贷款等，这些费用并不随一个人的离开而消失。而且这些费用始终存在并且确定。美国前总统罗斯福说过：一个有责任感的人对父母、妻子、儿女真爱的表现，在于他对这个温馨、幸福的家庭有万全的准备，保有适当的寿险，是一种道德责任，也是国民该负起的义务。

　　我常常会对客户说，你买了保险后你会感觉做人堂堂正正，因为你是非常伟大的为人之父、为人之夫，为人之子。

　　第四活得太长的风险

　　也许您会问，为什么活得太短是风险而活得太长也是风险呢？活的太长的确是风险！因为我们准备只准备了20年的养老金，结果多活了20年怎么办？找儿子?儿子会说爸爸我还拄着拐棍我养不了你。去打工？谁会用你?但是中国人对养老的兴趣要远远大于医疗。很多人会说，先给我买养老。对不起，单纯买养老险无法从根本上解决养老问题。因为我们打算从60岁开始养老，但有时“养老”会提前发生。为什么？比如汶川大地震/南方雪灾/上海高楼失火等，很多人因意外事件而残疾。这时不能赚钱还要花钱，而养老保险要对60岁才可以领取养老金，对残疾没有任何补偿性也不能豁免保费，您面临着巨额的医疗费和生活费的同时还要交养老保险费，这时保险决不是解决困难而是雪上加霜。

　　所以优良的保险结构应该是

　　1.一定要买对人。

　　2.买对人还要买对险种。

　　3.买对险种还要买够额度。

　　所以正常的买保险应该是先解决上面的四大风险：大病风险，失能风险，死的太走风险，活得太久风险。有余力再购买养老型保险，这样才能从根本上解决未来的养老问题。