一个完整的家庭理财规划应该分为四大部分，就像一个金字塔一样，最底层也就是地基那就是家庭保障，它包括社保，商业保险。

　　往往有人认为自己有了社保就不用再购买商业保险了，但是在此我要说的是，他们是有本质上的区别的，简单来说社保是等你得了大病先拿自己的钱治病，等治完了他在给你报销，而商业保险则是只要你得了合同中所签署的大病范围内，它立即返还你合同中所保证的金额，当然了这是比较肤浅的理解，但是大多数老百姓这样理解已经可以了，而具体人的一生要多少份保单才合适呢？

　　据调查日本国民保单平均在7.2张／人，美国4.3张／人，中国0.3张／人，换句话说咱们这里100人大概只有3人有一张保单，当然每个国家的国情不一样，这个数据说明不了什么，但是我要说的是它从客观角度说明了，咱们国人对家庭理财的基本认识还远远不够，地基都没打好就像着去投资了，这是非常危险的。

　　那么我说说第二层，这层叫做银行的应急基金，大概需要多少呢，是这样计算的，你存入银行应急基金应该是您6个月的生活费这个数字是不确定性的数字　根据个人工作情况以及机哀痛能高情况二改变，这样的话，在您发生什么意外，或者在工作中发生了什么意外的话，您就可以用这6个月的生活费为您赢得6个月的时间为您找到更满意更合适的工作做好应急工作，不会让您的生活发生什么太大变化。当然我还要嘱咐各位一句，这个应急基金不是让你用来交水电费煤气费什么的阿，可真是应急用的！！不到万不得已可千万不能用。另外，这样的应急资金可以用货币型的基金代替活期存款而存在，这样不仅有了应有的资金灵活性，也有了一定的收益，至少比活期高不少。

　　接着我说一下金字塔的第三层就是家庭债务。它包括房贷，车贷，信用卡等等。很多人往往认为房贷应该尽早还清为好，其实不然，如果一个房子有10年还贷和30年还贷可供选择，那我建议你选择30年为好，理由很简单，简单的计算一下，假如一个房子贷款80w，按照现行的7.83％贷款利率计算，我们选择10年还清，那我们每月就要还9634元，30年还清每月还5775元，那么如果我们选择30年换贷的话，每月结余3900元就可以进行投资，那么如果我们选择了一款年收益毕竟稳定的金融产品的话，利用还房贷省下来的每年46800元的资金算一下收益情况，如果收益大于银行的贷款利息，这样的话，你不但买了房子还能用其巧妙地技术得到更大的收益，何况你买的房子也会每年增值，如果有什么意外你把房子变卖，加上你还房贷省下来的钱进行的稳定收益回报，这也未尝不可，所以房贷的还款期限还请大家三思而后行啊。虽然现在很多人都在使用信用卡了，但其实并没有理解信用卡的真正用途，信用卡是一种信贷消费，合理的使用，尤其是免息期，会给自己的财务更为充分的利用空间。既然叫信用卡，就有信用二字，不要小看每次的还贷，因为这个关系到自己在银行信用度的问题，会影响以后贷款，所以大家要按时还清信用卡啊。好了，金字塔的第三层您也已经搭建好了。

　　好了，您这三层都打坚固了，恭喜您，那还有的剩余资金就可以进行投资了，具体什么投资我相信很多老百姓比我懂得都多都专业把，呵呵，像什么股票，基金，债券，收藏等等，这样的话各位就没有什么后顾之忧了，就算您的投资全赔了，由于您的那3个环节做得很完美，也不会影响到您的现有的生活质量和生活水平，更不会有人跳楼自杀寻短见了，您说是不？当然，我只是为大家简单的说了一下家庭理财的基本框架，里面的具体细节，您就应该咨询相关的专业人士了，看看您的家庭哪个环节还没做好，就快点找专家咨询一下吧。

　　还有一点我要说的是，如果您为自己已经作了一个合理科学的理财计划了，千万不要认为你这一生就不用再找专家分析了，家庭理财就跟人的身体一样，每年都要做一次体检的，随着您一年当中发生的一些事情，理财专家会从新为您调整理财计划的，可千万不要大意阿！