健康险、车险领域前景广阔

　　如今，在线上已经出现了一些新的互联网保险销售的模式和形式，从相关数据看，现在国内很多理财社区，已经转向卖长期健康险，这比传统的保险代理人的销售和传统的保险公司的直销都要来得好。慧择保险网总经理蒋力表示，从数据来看，在线上购买长期健康险的平均客户年龄是32岁，这个年龄已经接近于像日本、英国或者是美国成熟国家的白领购买长期健康险的年龄，这说明了一个重要问题——中国85后的人群对长期健康险的认识已经接近了国际水平，在这样的情况下，健康保险一定有广阔的市场和前景。

　　在互联网车险领域，OK车险创始人齐石认为，互联网车险未来有三大趋势，第一个趋势，越来越轻的渠道和越来越重的回归到产业和风控，这是整个行业发展的动向。第二个趋势，随着车联网和智能汽车的发展，个人出行数据将会成为互联网车险领域里面风控的核心元素。第三个趋势，随着共享经济的发展，使得人们出行的方式越来越多样化，所以人和车之间的绑定会越来越分散。如何获取人的维度的出行数据和生活方式的数据，将会更有核心价值。

　　技术创新和用户体验是趋势

　　目前互联网保险的玩家主要有两类：一类是互联网公司，因为互联网公司是玩流量的高手，所以在如何获客，以及在一些小的产品品类（相对低保额）有优势。另外他们很有用户体验的观念，因此会在保险销售和理赔时都会高度重视体验过程。另外一类是从传统保险公司过来的，这类玩家目前一方面有在产品设计和传统精算方面的能力，另外有很好的线下资源，比如强大的代理人团队等等。目前两者在市场上并不冲突，各自在做自己资源更擅长的事情。

　　互联网保险广受青睐，也有比较直接的原因：第一，从2011年到2015年，互联网总保额从30多亿变成2000多亿，5年的时间成长六七十倍，无论如何都是值得关注的领域。第二，跟互联网金融有间接的关系，互联网金融在原来差不多到了一个点之后，在保险领域确实还有很多未被挖掘的空间和痛点的存在，所以自然受到关注。

　　国科嘉和合伙人曹捷表示，未来技术创新潜力巨大。从产品侧来讲，互联网保险创新的机会比较大，现在有很多对应于不同场景的创新型的保险，应该说层出不穷，而且也确实能够满足到市场和用户的需求。传统的保险产品设计相对周期比较慢，也不能很好地去迎合很多新型的场景。现在有这样丰富的产品出现，也给了很多创业者大量的机会。从销售侧来讲，也看到大量的创新，比如有的是围绕销售渠道，有的是围绕新的销售工具，让保险的代理人更好地有效去销售。当然也包括网销，现在网销占的比例也已经比较高了。在从后续的理赔等来讲，也看到很多创业公司在理赔方面做到了极致的用户体验，比如做极速理赔。从创新的机会来讲，可能会更关注技术侧。比如财险里面最大的一块是车险，目前UBI的车险渗透还是个位数，但是随着进一步的增加，应该说更符合现在的趋势。

　　随着互联网金融创新模式的出现，其实也在倒逼保险行业去面对。信天创投合伙人蒋宇捷认为，未来互联网保险会有这样几个趋势：第一是线上化。根据国外的统计数据，整体的用户线上化的渠道去购买保险的比例达到了45%，而目前在国内还远远达不到这样的数字，即便在国外，这样的数字还会有更加明显的变化。第二是个性化。现在标准化的产品，其实不适用于每一个客户，未来的保险一定是根据客户自身的特点去进行量身定制的保险产品。第三是智能化。比如说跟场景的数据、大数据以及用户的一些量化指标去结合，去为整个传统的保险价值链改造、优化，最后为风险的提供定价，比如为防止客户的流失和理赔的检测，在这些环节发挥功效和作用。第四是便捷化。中间很多的链条和环节是完全没有必要的，完全可以简化。比如说用户填写一个复杂的表单，其实只需要填身份证和姓名，其实就可以去购买车险。在理赔的时候，通过拍照的方式就可以极速得到理赔，便捷化也是一个很重要的趋势。

　　保险产品可能衍生为服务模式

　　在复星昆仲合伙人杨绍东看来，传统保险公司和互联网创业保险公司之间的边界会越来越模糊，很大程度上现在的互联网保险创业公司是在做渠道的事情，是在经营客户把量聚拢进来，把产品销售出去，之后的承保、出单和保单之后的赔付还是传统保险公司在做。未来，可能会发生变化，现在以赔付为例，之所以互联网保险创业公司没有优势，是因为赔付是跑腿的苦活，要去现场核实。随着基础设施的完善、大数据的联通和物联网起来之后，可能未来通过设备、数据就可以实时传输和跟踪。在这种情况下，互联网公司凭借技术的优势就可以把这些工作接过来，而传统的保险公司就要想办法在自己擅长的领域延伸，或者进一步挖掘其他的东西，这个边界相对来说是模糊的。长期来说，他认为，互联网对于保险公司来说也是一个工具，以及是一个提升生产效率的手段，而对于互联网创业来说，保险也是其中一个领域，最终是融合的，边界会越来越模糊。

　　另外，上述人士表示，保险越往后发展，不管是客户的CRM数据、客户行为的数据，还是客户其他的风险关联数据，最终保险公司会越来越像一个大数据公司，而且会变得轻资产。另外一个可能的趋势是，保险产品在未来可能会衍生为一个服务模式。未来数据的可得性、完备性更加增强，物联网技术、大数据的技术变得更有效预测一些结果发生的时候，可能保险就变得更像交费享受某种服务。比如健康险，不是买我发生疾病之后报销的费用，可能已经通过很多数据知道了这个人一年中该花销的医疗费用是多少，提前获得这个信息从而设计出服务打包的方案，保险和服务有可能慢慢往这个方向发展。

　　未来数据的可得性、完备性更加增强，物联网技术、大数据的技术变得更有效预测一些结果发生的时候，可能保险就变得更像交费享受某种服务。