新技术倒逼传统金融转型

　　“我们希望鼓励用新技术手段去解决传统金融工具不能很好解决的问题，或者是让保险这个金融工具可以解决更多的问题。就像现在传统公司精算师在定价，大部分只能做部分定价，因为很多碎片化业务用的模型不是传统精算师的定价模式。比如退票保险、退货保险、

　　包括航延险，仅仅用传统的保险精算方法是不够的，还要增加其他的一些数据算法，才能进一步完善他的风险模型。”在众安保险副总经理吴逖看来，新技术正在倒逼传统金融转型。

　　首先，你给了一个用户权利，他可以去行使权利，其实这个权利可能是一个对赌，风险管理逻辑更接近于期权，数据技术和数据管理技术本身是需要不断去变化和进步的。

　　其次是要“活数据”才行。这个数据静态地看意义不大，必须要不断地进行小步快跑，对数据做更新，同时要让数据之间产生关联。这些关联会让你看到用户动态的情况，特别涉及与人的行为有关的业务时，会发现这种数据的“活”是非常重要的。尤其在反欺诈方面，活数据以及关联数据会非常重要。

　　第三，金融需求场景化。保险其实是一个很万能的工具，保险可以解决很多问题，只是以前我们把它想“窄”了。比如说，我们在蘑菇街做的产品，用户买东西的时候不用付钱，众安出一张保单给他，就这一笔交易承保。然后用户一个月之后还钱，保费由商户来交，其实是一个白条业务。大家可能会觉得奇怪，金融工具是不是保险？大家会疑惑这为什么是保险？其实这就是一个保险。只是以前贸易信用险是对两个商户之间的大交易承保，今天对一个个人客户和电商的小商户之间的交易承保，这个业务每笔交易的保额平均只有几十块到一百块不等，但每天的交易量很大。场景化不是仅仅停留在这个场景下用户需要一份保险，而是应该走得再远一点，要看一下在这个场景中用户真正需要的是什么功能，这个功能如何用保险工具去完成和解决。

　　将场景相关联

　　如何通过金融工具加速互联网创新？在吴逖看来，需要从以下几方面来助力：

　　第一，需要技术。不管是系统开发能力、对接能力、数据处理能力，包括高频、低频的、复杂的、不复杂的，包括区块链等等一系列的东西，这是作为一家金融科技公司最核心的东西。

　　第二，场景化能力。举一个天气险的例子来说，去年众安也做过高温险，后来大家觉得有点不合保险原理，没有明显保险利益，所以后来我们也重新思考调整了这个业务，今年新推出来的天气险都围绕在场景当中生成。推出的天气险场景在哪儿呢？比如我们正在推进的主要粮食种植产区水灾指数保险，再比如最早做大疆无人机损失险，现在做消费分期和配套的农业灾害天气险，很多东西做了之后，我们发现场景的东西就自然串在一起了。

　　第三，金融能力。众安的很多产品，不光是简单地运用保险工具的事后补偿功能，我们同样把保险金融工具中衍生出来的能够去产生更多金融价值的业务，我们再输出，或者是把它运用到场景当中去。

　　第四，账户价值。目前，有的保险公司在网上卖所谓高固定收益、高现价产品，也有的做的是T+1类货币基金，产品的主要功能并不是简单地投资收益好，其实是将账户功能进一步强化，对于那些没有金融账户体系、又想提高账户使用收益和现金管理价值的用户，保险公司可以为他们提供整个后台的账户管理和资金管理。

　　第五，组织能力。众安采用事业部制，整个公司由一个一个事业部组成，我们倡导的是蜂窝状的组织，按照功能单元组成不同的团队。每个事业部里面是一个一个的小型蜂巢，除了基础服务以外，每个事业部都按照业务群、业务线或场景组建起来的小型团队，麻雀虽小五脏俱全。这与传统金融机构有很大的不同，传统金融企业是一层一层的，纵向要打通一件事可能要很多层级，一个业务两头要分离，风险和业务要分离，因为之间可能会相互制衡。