王先生今年45岁，某公司副总，夫妻二人有一个14岁的女孩，目前正在读初中。家庭月收入25000元左右。夫妻二人收入较为稳定，有一套自住房产。夫妻二人均有社保，尚未购买过商业保险。

　　因为王先生夫妻两人一定的投资理财意识，于是想让金融界保险为其做一份养老规划和意外规划。

　　案例分析：

　　投保对象：45岁，男有无社保：有

　　家庭月收入：25000元家庭月支出：7500元

　　有无贷款：无未来五年计划：小孩上学

　　家庭情况：三口之家，需要赡养老人

　　理财建议：

　　保险精算师指出：从该家庭财务状况上看，王先生家庭收入较为稳定，孩子尚小，家庭目前没有大项支出，具有购买商业保险的能力。按照标准普尔家庭资产分配原则，保费支出为家庭年收入的20%为宜。所以，王先生的家庭年缴保费额度可以在3万至5万元之间。

　　考虑到王先生为家庭支柱，首先，金融界保险精算师为其量身定做了一项养老的保险计划。每年缴23390元，分10年交清。

　　增加养老金保障

　　保障项目保障利益保障额度保障期限

　　生存给付祝寿金23.33万元至80岁

　　年金2492.75元/年至80岁

　　满期利益满期保险金2.64万元75岁生日

　　满期保险金1.6万元80岁生日

　　住院费用补偿医疗保险金

　　王先生因工作原因经常出差，存在一定的意外和健康风险。可通过住院费用补偿解决因疾病产生的医疗费用，体现对家庭的爱心与责任。

　　保障项目保障利益保障额度保障期限

　　意外医疗保障意外住院保险金200.00元/天30年

　　意外保障客运交通工具意外伤害身故或

　　身体高度残疾保险金

　　150万元30年

　　意外伤害身故或

　　身体高度残疾保险金

　　20万元30年

　　自驾车意外伤害身故或

　　身体高度残疾保险金

　　150万元30年

　　身故或身体高度残疾保险金25830元30年

　　航空意外伤害身故或

　　身体高度残疾保险金

　　250万元30年

　　保险精算师表示：以上方案是根据王先生家庭目前的情况，综合了家庭收入、潜在保险需求及保险支出在家庭收入中的占比，从规划晚年生活、提高养老品质入手，到增加重大疾病保障和住院费用补偿及提高夫妻二人身价保障全面设计而成。既保障了个人养老，也减轻了子女的负担。在不影响正常生活支出的前提下，合理、有效地增加了家庭保险保障。

　　商业保险作为社保的补充，可以作为一种强制储蓄的手段，避免年轻时的过度消费。王先生的这项保险计划方案中里除了残疾保险金、身故保险金、医疗补偿金、附加功能之外，还增加了生存保险金：每周年返还2492.75元，可用来购物、旅游、休闲、养老等，寿命越长，领得越多。这样算来，45岁的王先生只要每个月准备1950元，就能享有一份上百万的保单。而且养老险产品中加入了分红功能，提升了抵御通胀的能力。