目前，在国内，区块链技术已有应用于金融、公益等行业，因其颠覆了传统商业模式，而且基于互联网去中心化的属性，使得更多人看重了其中的利润空间，一时间区块链技术广受追捧。时下，区块链与保险的碰撞也是恰逢其时，火花四溅。

　　险企热议区块链

　　区块链（BlockChain）技术是一种利用去中心化和去信任方式集体维护一本数据簿的可靠性的技术方案。理论上来说，区块链技术其实是一类技术解决方案的集合，一种基于计算机加密技术的无可替代的信用凭证。技术上来说，它是一个分布式储存的数据块，每一个块上面都会包含一整条区块链的信息。这也就决定了区块链可以在没有可信第三方的条件下，自证其信，解决两个陌生人之间如何建立信任机制的问题。

　　目前来看，虽然红极一时的区块链在保险业呼声很高，但是实际应用于业务条线的险企并不多，大多只停留在理论层面的研究。人保虽在谈区块链技术，但是仍在探索阶段，没未真正落地的实际举措；平安保险曾表示，区块链会是未来进军的重点，并积极参与实践，加入了区块链国际联盟组织；阳光保险已经推出了国内首款具备区块链特性的微信保险卡单，应用在航意险这样的小众险种上；众安保险则在前不久成立了科技子公司，钻研区块链等互联网高新技术。

　　区块链成为互联网保险圈里热门的技术流，貌似不说区块链就不入时，就跟不上时代脚步。

　　“当然，险企看好区块链也是看重了其核心的技术结构——共享账本、智能合约、隐私保护和共识算法。”太一云科技技术负责人表示。

　　“简单来说，共享账本是通过共识机制让所有参与者认可这是唯一正确的账本。例如消费者只要认可这个账本，资金就自动划进来了。智能合约是在整个区块链体系里，与商业最相关的一块。比如现代商业体系中，两个商业主体在完成交易的过程中，合约的履行往往涉及到第三方管理，智能合约在区块链里就是一段计算机的代码，区块链执行到链条的一定程度时，如果满足了相关条件，合约就会自动执行。隐私保护在区块链技术中，还提供了权限控管，所有的交易可视性都可控。所以如果推行了区块链，监管就更容易了，不再需要每个银行报送报表，整个社会成本就降低了。共识算法从区块链应用的角度来看，不是技术问题，而是社会管理和社会参与的问题。”上述人士说道。

　　人保财险执行副总裁王和认为，区块链技术在互联网保险领域的有效运用，将有助于打破传统保险向互联网保险转型的信用和安全的藩篱，实现互联网技术与保险业的深度融合，探索更加科学合理和安全高效的互联网保险商业模式，推动互联网保险的真正落地，让互联网保险在更大范围、更深层次惠及消费者和社会，实现保险业的本质创新。

　　区块链重构保险

　　中关村区块链产业联盟副秘书长范金刚表示，“至今为止，区块链的发展大致经历了四个层次，分别是技术起源阶段、区块链1.0、区块链2.0，以及最近流行的区块链3.0。”

　　国外区块链的研究技术开发活跃，功能性能不断提升，主要应用于金融、公证、医疗、版权、物流等领域。国内区块链的研究起步较晚，但蓬勃发展，上市公司和国内资本也积极介入。

　　区块链1.0，即数字货币。2009年初，比特币网络正式上线运行。作为一种虚拟货币系统，比特币的总量是由网络共识协议限定的，没有任何个人及机构能够随意修改其中的供应量及交易记录。“区块链技术的运用将扩大保险的范围和防止保险欺诈。比如有人将贵重物品在不同保险公司投保，后期想进行欺诈，如果将该识别信息写入区块链，可以有效防范保险欺诈。”范金刚说。

　　上述人士解释道，“保险行业通过区块链技术可以数字化管理个人数据，简化信息认证，更清晰地披露历史情况，那么保险公司和个人之间的关系将变得更直接、有效，数字化带来的无纸化的运营将降低保险公司的管理成本。”

　　区块链2.0，即智能合约。2014年前后，业界开始认识到区块链技术的重要价值，并将其用于数字货币外的领域，如分布式身份认证、分布式域名系统、分布式自治组织等。“区块链在保险行业的重要应用之一在于智能合约的引入。智能合约由代码定义并完全自动强制执行，无法进行中途干预。当保险事件发生并满足保险赔付的触发条款时，智能合约即自动执行，启动理赔程序，实现自动划款赔付，经济高效且无法作伪。”范金刚表示。

　　区块链相关研究人士表示，“源于区块链数据的真实性和不可篡改的特点，智能合约的出现有利于简化保单理赔处理流程，降低处理成本，降低索赔欺诈的概率。此外，可以进一步保障用户权益，提升客户满意度。”

　　区块链3.0，即人工智能操作系统。区块链3.0是把人类的统一语言、经济行为、社会制度乃至生命都写成一个基础软件协议的人工智能操作系统，其目标是实现自组织机构，分布式节点互信、和谐有序的社会经济制度。

　　那么，区块链技术如何助力险企实现效率提升？

　　服务于国内主流互联网金融平台的第三方电子签名SaaS公司法大大联合创始人兼首席法务官梅臻律师表示，“现在我们仅仅将区块链技术用于电子合同签署后的存证业务，暂时未用于合同签署。但是我们将合同签署的关键信息，比如签署人或机构、时间戳以及每次签署完成后文件信息广播到区块链，用技术手段保证签署文件的客观真实性和防篡改性。”说到区块链技术在保险业的用于，梅臻表示，“暂时还没有与保险公司在区块链方面有合作，但是在不远的将来不排除合作的可能性，现在我们和众安保险在法律保险领域有深入合作。我们觉得在智能合约领域，比如实现在出险时保险公司自动理赔，这就可以应用到区块链技术。”

　　保险公司目前还是以纸质保单为主，随着互联网的发展，未来电子保单是否会代替纸质保单？梅臻补充道，“电子保单从法律上来讲，应用并无障碍，电子保单从发展趋势来看会越来越多的得到应用，实际上很多保险公司已经通过互联网销售保险产品并在互联网上签署电子保单。随着电子商务的发展，线下的很多交易场景会搬到线上，这必然会推动保险产品在线上进行场景化的销售。不过电子保单的底层技术不是区块链技术而是数字签名技术。电子保单的广泛应用跟区块链技术的未来发展没有直接关系，不过如果电子保单跟智能合约的应用结合，将会推动区块链技术的发展。

　　可以想象，得益于区块链信用机制的建立，也许就在不远的将来，电子保单和电子合同就能完全取代纸质保单、合同，人们购买保险产品就自动生成电子保单和电子合同，环保高效，更加符合互联网的发展趋势。

　　区块链是比特币的前身，作为一种虚拟货币，会不会存在无法预知的风险？“确切地说，是先有了比特币的应用和实践，才使人们关注区块链，是人们总结了比特币的技术特征才构建出区块链的技术理论框架。就比特币应用来看，是非常安全的，并不存在无法预知的风险，正因为比特币具有无需第三方权威机构背书的安全性和自信任机制，才引发了技术界和金融界将比特币的原理和技术应用到传统金融领域的兴趣和思考。当然目前区块链的发展还不完善，还需要探索，即便存在风险，也是可以预防和避免的。”梅臻表示。

　　区块链技术衍生应用

　　区块链技术衍生领域有哪些？在国外市场的发展情况如何？记者搜集了相关资料发现，一些区块链早期切入并已经在实践的主要行业有：

　　1.货运。2016年9月13日，全球最大的货运代理公司与区块链公司BitSE签订了唯链（Vechain）资产管理领域的服务合同，用区块链来对货运资产进行追踪管理，以此向全球客户提供更好的物流服务。

　　2.国际贸易。目前供应链流程复杂，各个主体相互不信任，导致整体效率低下，通常情况下，基于信任的交易离不开复杂的书面文件做证明，流程极其耗时且不安全。巴克莱银行在一家以色列区块链公司协助下，通过区块链完成了全球首次贸易交易，开启了新的贸易运作方式。它的优势在于：通过区块链技术，时间极大缩短，让原来7-10天的贸易流程缩减至4小时。

　　3.身份验证。生活工作中办理各种事情经常需要用到身份证、护照等，如果哪一天你出国，丢了护照和签证，是很忧伤的事情。但将来有一天，当你拥有了一个区块链身份证，一切就变得很简单。区块链的身份信息不再由组织（政府机构或公司等）单方面确定，而需要参与方多方验证，区块链身份ID不可改变、移除、编辑、伪造。

　　4.版权交易。艺术家们可以把（歌曲、画作、文章）放到区块链上声明版权，并进行点对点的自由交易，不再通过第三方商城，无须任何中介。

　　5.慈善公益。蚂蚁金服用区块链技术来记录公益捐款的去向。在蚂蚁金服公益平台上，用户可以查询自己的捐款用在什么地方，是哪些人受益，受益人拿到了多少钱，每一笔用户捐款都会记录在区块链上，可以保证资金流向正确无误。

　　6.投票。目前西方国家的选举和公投成本高居不下，包括宣传费用、人员工资、计票投入等。通过区块链在手机上进行投票，则可大大降低成本。此外，通过区块链投票，更加安全，难以作假。

　　7.交通出行。互联网可以通过信息优化，为出行人匹配最方便的交通工具。比如优步和滴滴可以为附近人提供出行叫车服务，但区块链可以让它们变得毫无意义，因为所有的司机和乘客可以不通过任何中介直接进行点对点交易，区块链提供了一个可信任的交易网络。

　　8.电子病历。区块链技术可以帮助用户记录自己的病历。传统的病历由各家医院掌握，患者无法获得所有病历，区块链则可以建立数据记录和身份管理的标准。如果能建立全球化的电子病历区块链，则可以把所有病人包含本地医院和医生记录的信息统一到个人病历中。

　　普华永道合伙人季瑞华曾说过：“我们认为区块链将为目前的商业模式带来颠覆性的改变，至于对行业的影响有多深远，目前还不能完全明确，但可以肯定，绝对不是昙花一现。”