境外旅游险知多少

　　在人们流连忘返于境外的风景时，没有谁能预测旅途中不确定的风险，也没有谁能阻止意外事故的发生，而意外事故带来的经济损失和人身伤害却往往是巨大的。因此，选择一款合适的境外旅游险可以降低旅途中因风险带来的经济损失。

　　所谓境外旅游险，是专门针对境外旅游中可能出现的风险而设计的保险产品，其主要保障范围是被保险人在境外旅行期间内因遭受意外伤害而致身故、残疾或烧伤而享有的保单约定的保险金。也就是说，被保险人在境外旅游期间，遭受意外伤害和损失时，能获得及时的救助和相应的经济补偿，而由意外事故所产生的医疗费用也由保险公司承担。保险公司必须按照保单约定给予赔付，并帮助处理医务事宜。由于各家保险公司所约定的保障范围和金额都有所不同，所以，消费者在购买前一定要仔细阅读相关资料。

　　境外旅游险的主要功能

　　境外旅游险最主要的功能体现在人身意外伤害保障方面。在旅途中，乘坐各种交通工具、住宿期间或旅游景点游玩时，随时可能因意外事故导致游客死亡、残疾或烧烫伤。此时，在赔偿限额内，保险公司将按保单约定的保险金支付医疗费用，同时也会承担被保险人因首次罹患疾病或保单约定的传染病支付医疗费用。当然，这些医疗费用需是必要且合理的实际医疗支出。

　　除此之外，保险公司还会支付慰问探访费用、紧急救援费用、返送费等。有些公司还有旅行双倍给付（意外伤害保险）：即在旅行期间以乘客身份搭乘公共交通工具遭遇保单约定的意外事故时，被保险人将得到双倍赔偿额。

　　除了人身意外伤害，在旅行中还有可能会遭遇财物损失等意外情况，境外旅游险即能在此时发挥作用，给予被保险人相关经济赔偿。比如，随身财物丢损、证件遗失、旅程延误、行李延误、银行卡盗刷等意外事件，保险公司也都可以按照保单约定提供赔偿。近期，由于恶劣天气、自然灾害等原因导致飞机或轮船延误而获得赔偿的情况屡见不鲜。

　　另外，消费者若担心在旅行期间因意外事故造成第三方死伤或财产损失而承担赔偿责任，还可选购某些设有“旅行个人责任险”附加条款的产品。需要提醒的是，“旅行个人责任险”是保险主合同项下的附加条款，不能单独购买。

　　投保注意事项

　　对于境外游的旅客，建议首选含有“境外紧急救援服务”的产品。所谓的“境外紧急救援服务”，就是将保险公司事后的理赔环节向前延伸，一旦在境外任何地方遭遇险情，游客即可拨打电话至“紧急救援机构”，获得及时、有效、无偿的救助。这对面临语言障碍或陌生环境的游客来说，不失为一项贴心的救助保障服务。

　　另外，对于无暇安排旅游计划的“上班族”来说，可以选择由旅行社安排行程的团体游。游客在网购团体游产品时，往往会被告知旅行社已购买了旅行社责任险。但其保障范围非常有限，不足以涵盖旅途中可能出现的各种风险。

　　首先，旅游责任险是旅行社必须投保的保险，但保障范围有限，只有在旅行社存在过失责任时，游客才能获得赔偿。而游客因个人原因导致的人身伤亡、财产损失以及由此产生的相关费用，均不在旅行社责任险的赔付范围内，所以游客跟团出游需要为自己购买境外旅游险。

　　其次，旅行社、信用卡产品附赠的境外旅游险所承保的保障范围也比较有限，往往无法达到保险补助救援的效果，这时候游客就需要认真看清楚保障内容后，选定一款符合实际需求的产品。另外，保险期最好等于或长于出行期。

　　需要注意的是，除了意外伤害保险主合同以外，各家公司所设定的保障范围和附加条款、赔偿限额各不相同。所以，游客在购买保险时，要充分考虑各保险产品的保障期限和保障范围，并根据自己的旅行方式、计划行程，以及所需的保额和天数进行投保，从而量身定做一份适合自己的境外旅游险。

　　（作者单位：东京海上日动火灾保险有限公司上海分公司）