原创作者：广东 广州 平安人寿 梁啟康

被保险人资料：刘先生，30岁，政府机关，公务员，月均收入6500元 【侧重需求：理财投资】

保障方案：

500万元！这个数字曾经是中国普通家庭遥不可及的梦想，曾经只是出现在福利彩票特等奖单据上的天文数字。在经济高速发展的今天，随着薪金收入的逐步提升，只要善于运用多元投资，500万元与我们的距离并不远。

广州的小刘夫妇新婚不久，小刘33岁，太太28岁。小刘当公务员，年薪7.5万元，另有每年25000元的公积金，太太在某国营单位当会计师，年薪10万元，另有每年10000元的公积金。现住在广州海珠区某楼盘，房子125平方米，价值160万元，两人每月按揭贷款月供5500元，还差10年供完。由于买房没有多久，家庭流动资产积累单薄，现有银行存款2万元，股票2万元。

请问按照目前的状态，采取什么理财策略，才能更快实现流动资产500万元的梦想？

家庭财务分析

通过刘先生提供的数据，刘先生家庭的理财目标可以拟定在十四年后流动资产达到500万元。

先来看看小刘夫妇的财务现状。根据刘先生家庭的财务状况，我们可以做出以下分析：

1.刘先生家庭正处于家庭形成期和成长期，在支出方面随着子女出生，支出逐渐增加。但由于夫妻俩收入稳定，所从事职业福利保障较好，抗风险能力较强。

2.资产负债诊断：总资产负债率合理，家庭不动产占比大，资产流动性极低，流动资产比例只有1.19%。

3.月度存贷比37.77%，月度结余比（净储蓄率）11.4%，节余太少，支出过大，财务自由度较低，建议增加投资资产，保证理财目标的实现。

4.目前的平均投资报酬率较低，不利于完成理财目标，建议适度平衡收益和风险，用投资组合分散风险，并提高收益率。

理财规划建议

1.建议刘先生夫妇在前五年必须要控制不合理的支出，以节余用于投资提高流动性，建议休闲旅游支出费用减少至5000元，弹性支出控制在9000元，节余25000元，其中10000元用于投资货币型保本保险，以保持流动性和应急准备金，10000元增持股票，原储蓄用10000元做应急备用金，10000元投资股票型基金。

2.根据家庭的形成期（新婚），成长期（生育小孩）的生涯阶段来做以下规划：

3.从第一年到第五年末按以上资产组合配置的收益率可累积流动资产508423元，夫妇俩的公积金账户收益余额为185800万元，届时房贷剩余额为28万，到第五年末提前还贷后，剩余流动资产为（508423+185800-280000）=414223元，从第六年每年增加66000元流动资产投资。

4.从第六年开始把每年节余投入90000元按以上资产组合配置到第14年，共用九年可累积流动资产 4725165元，刘先生夫妇俩的公积金账户收益累计余额为355569元，养老金账户储蓄账户收益累计余额为196834元。

5.从以上规划中刘先生夫妇俩用了14年时间通过风险资产和无风险资产组合，用累积和定期投入的投资方式达到了流动资产508.07万元（4725165+355569），延期收入19.6834万元，这一年，刘先生47岁，刘太太42岁，孩子9岁，年富力强的夫妻俩已经实现理财目标，实现了财务的自由度。